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證券時(shí)報(bào)記者 黃鈺霖

12月15日，個(gè)人養(yǎng)老金制度推廣至全國(guó)。在年度減稅效應(yīng)疊加下，個(gè)人養(yǎng)老金發(fā)展駛上快車道。商業(yè)銀行作為個(gè)人養(yǎng)老金資金賬戶的唯一開立方，持續(xù)加碼營(yíng)銷力度，成效顯著，但不可忽視的是，風(fēng)險(xiǎn)隱患也在增加。

有用戶反映，在不知情的情況下“被開通”個(gè)人養(yǎng)老金賬戶。據(jù)了解，有工作人員因業(yè)績(jī)壓力，在引導(dǎo)開戶時(shí)并未詳盡告知個(gè)人養(yǎng)老金賬戶的投資性質(zhì)、風(fēng)險(xiǎn)等，也有部分個(gè)人想獲得開戶禮品和福利，在不了解相關(guān)投資知識(shí)時(shí)就草率開戶。

事實(shí)上，在復(fù)雜經(jīng)營(yíng)形勢(shì)下，銀行更應(yīng)堅(jiān)持長(zhǎng)期主義?！皼_量”雖然在短期內(nèi)能幫助員工完成考核任務(wù)，但不論是獲客質(zhì)量，還是賬戶實(shí)際使用情況均不容樂觀。不僅不能帶來實(shí)際價(jià)值的增長(zhǎng)，反而損害了銀行的長(zhǎng)期利益。

從推廣現(xiàn)狀來看，商業(yè)銀行應(yīng)盡快優(yōu)化個(gè)人養(yǎng)老金賬戶的績(jī)效評(píng)估體系。個(gè)人養(yǎng)老金賬戶出現(xiàn)“被開通”現(xiàn)象，與工作人員開戶數(shù)量考核過重有必然聯(lián)系。目前，已有銀行從考核開戶數(shù)量轉(zhuǎn)向考核繳存質(zhì)量，弱化市場(chǎng)份額指標(biāo)，看重賬戶實(shí)際使用率。賬戶留存率、產(chǎn)品滿意度等綜合指標(biāo)也納入考量。

此外，投教工作也是重中之重。此前，個(gè)人養(yǎng)老金制度僅在36個(gè)城市和地區(qū)試點(diǎn)實(shí)行，全國(guó)鋪開后，許多投資者對(duì)其缺乏了解。減稅額度如何計(jì)算？個(gè)人養(yǎng)老金賬戶和儲(chǔ)蓄賬戶有何不同？存入資金后支取條件有哪些？不清楚或混淆的投資者還有很多。

除了一線營(yíng)銷人員，諸如人工智能、大數(shù)據(jù)等前沿科技，更應(yīng)成為銀行提升開戶覆蓋率、鎖定目標(biāo)客戶的強(qiáng)力助手。值得注意的是，每年可兩次變更個(gè)人養(yǎng)老金資金賬戶開戶銀行。這意味著，銀行若在產(chǎn)品體系、投資建議、操作便利性等服務(wù)上缺乏創(chuàng)新，即使短期內(nèi)鎖定用戶，長(zhǎng)期來看仍面臨流失風(fēng)險(xiǎn)。

針對(duì)“被開戶”現(xiàn)象，已有多家銀行發(fā)聲回應(yīng)，將確保開戶流程的合法合規(guī)。事實(shí)上，金融機(jī)構(gòu)對(duì)個(gè)人養(yǎng)老金仍有許多探索空間，產(chǎn)品體系、購(gòu)買額度、綜合服務(wù)等均可進(jìn)一步探討和豐富。

作為養(yǎng)老體系的三大支柱之一，個(gè)人養(yǎng)老金的發(fā)展任重道遠(yuǎn)。往前追溯，銀行的諸多業(yè)務(wù)發(fā)展都曾經(jīng)歷從“跑馬圈地”到“精耕細(xì)作”的思路轉(zhuǎn)變。因此，在個(gè)人養(yǎng)老金發(fā)展駛上快車道的當(dāng)下，銀行更需警惕“欲速則不達(dá)”，努力實(shí)現(xiàn)個(gè)人養(yǎng)老金發(fā)展的“量質(zhì)齊升”。