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DeepSeek的橫空出世，讓金融業(yè)再次掀起一輪數(shù)智化轉(zhuǎn)型的浪潮。

事實(shí)上，大模型應(yīng)用于金融業(yè)，特別是金融消保領(lǐng)域已不是新鮮事。但隨著以DeepSeek為代表的大模型技術(shù)的不斷突破，AI技術(shù)在金融消保領(lǐng)域應(yīng)用的效率和精準(zhǔn)度正進(jìn)一步提升，助力消保從被動(dòng)攔截到主動(dòng)防御的升級(jí)。

與此同時(shí)，在硬幣的另一面，算法歧視、數(shù)據(jù)隱私泄露與技術(shù)依賴風(fēng)險(xiǎn)等挑戰(zhàn)，也對(duì)金融機(jī)構(gòu)應(yīng)用技術(shù)手段保護(hù)消費(fèi)者權(quán)益提出了新的要求。而針對(duì)未來AI技術(shù)在消保領(lǐng)域的應(yīng)用圖景，投資者教育等更深層次的應(yīng)用場景也被賦予了更高期待。

前端賦能：從AI動(dòng)態(tài)防御到智慧客戶服務(wù)

“‘反欺詐’涉及金融消費(fèi)者最核心的利益保障，是金融消保領(lǐng)域的重要內(nèi)容?！睆V東省金融科技協(xié)會(huì)秘書長朱明春表示，“過去，反欺詐是被動(dòng)的，等欺詐行為發(fā)生后再去應(yīng)對(duì)；而現(xiàn)在，AI讓金融機(jī)構(gòu)可以提前識(shí)別風(fēng)險(xiǎn)，甚至在欺詐行為發(fā)生之前就切斷它的可能性?！?/p>

記者獲悉，目前已有廣東金融機(jī)構(gòu)通過引入分布式流平臺(tái)、實(shí)時(shí)大數(shù)據(jù)分析等前沿技術(shù)，自主研發(fā)了反欺詐系統(tǒng)，通過實(shí)時(shí)行為監(jiān)測將反詐防線從“賬戶管控”前移至“交易行為監(jiān)測”。

類似地，不少消費(fèi)金融公司構(gòu)建的智能反欺詐模型，通過對(duì)線上、線下、借錢、消費(fèi)等多場景精準(zhǔn)客戶行為識(shí)別，快速識(shí)別異常交易模式，實(shí)現(xiàn)對(duì)平臺(tái)潛在詐騙行為進(jìn)行全流程、多節(jié)點(diǎn)的用戶提醒勸阻和智能精準(zhǔn)攔截。

“AI技術(shù)正在構(gòu)建一個(gè)‘動(dòng)態(tài)防御’的金融安全體系。”朱明春總結(jié)道，相比起傳統(tǒng)反欺詐模式，AI反欺詐的最大優(yōu)勢在于，它不僅能識(shí)別已知的欺詐模式，還能預(yù)測和適應(yīng)未知的威脅。這種從“被動(dòng)防御”到“主動(dòng)預(yù)測”的轉(zhuǎn)變，是當(dāng)前AI技術(shù)在反欺詐領(lǐng)域最大的突破。

除了在風(fēng)控領(lǐng)域的“硬核防御”，在客戶服務(wù)領(lǐng)域AI技術(shù)則以“柔性觸達(dá)”的方式，從后臺(tái)服務(wù)走向面向客戶的個(gè)性化服務(wù)中，重塑著金融機(jī)構(gòu)與消費(fèi)者之間的互動(dòng)模式。

如平安銀行汽車消費(fèi)金融中心借助人臉識(shí)別、音唇同步、多人入鏡限制等科技手段，上線了“AI消保視訊”，通過彈屏提示和AI對(duì)話方式，針對(duì)各類車貸產(chǎn)品常見投訴點(diǎn)及7項(xiàng)消保關(guān)鍵事項(xiàng)對(duì)客戶進(jìn)行集中提示，與客戶逐項(xiàng)確認(rèn)，保障客戶知情權(quán)，減少信息不對(duì)稱。截至2024年底，“AI消保視訊”已覆蓋超過74.9萬客戶。

后端助力：智慧糾紛調(diào)解與司法效能提升

除了在前端輔助反詐風(fēng)控、客戶服務(wù)等工作，AI技術(shù)近年還在逐步深入在消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)的后端，助力消費(fèi)者化解糾紛、高效維權(quán)。

例如在金融權(quán)益糾紛調(diào)解方面，廣州金融科技股份有限公司依托廣州金融權(quán)益糾紛人民調(diào)解委員會(huì)、廣州金鷹地方金融調(diào)處中心，深入開展一站式多元解紛工作，打造的智能化金融類糾紛多元化解平臺(tái)，搭載了AI外呼、AI智能質(zhì)檢、智能解析和調(diào)解copilot功能。

該平臺(tái)融合AI技術(shù)能夠智能解析案件材料，自動(dòng)識(shí)別案件關(guān)鍵信息，對(duì)案件產(chǎn)品的合規(guī)性進(jìn)行初審，包括對(duì)相關(guān)利息費(fèi)率、欠款明細(xì)進(jìn)行計(jì)算和合規(guī)化調(diào)整，可對(duì)小額分散的金融糾紛進(jìn)行標(biāo)準(zhǔn)化和批量處理。

據(jù)悉，目前這一智慧方案正被更廣泛地應(yīng)用于廣州、佛山等地司法機(jī)構(gòu)的金融糾紛調(diào)解工作中。

對(duì)于利用好AI賦能金融消保和金融治理，一位司法系統(tǒng)業(yè)內(nèi)人士向記者表示，“未來可以利用AI集成平臺(tái)貫通應(yīng)用企業(yè)側(cè)、法院側(cè)和治理側(cè)，做大做強(qiáng)金融治理朋友圈，聯(lián)動(dòng)起金融犯罪打擊、金融監(jiān)管、公共法律服務(wù)、商協(xié)會(huì)等各環(huán)節(jié)、各單位?！?/p>

未來應(yīng)用：AI+消費(fèi)者教育

硬幣的另一面，數(shù)據(jù)安全、信息保護(hù)、算法倫理等潛在風(fēng)險(xiǎn)也引發(fā)關(guān)注。

對(duì)此，朱明春認(rèn)為，金融機(jī)構(gòu)應(yīng)遵循“最小必要原則”，限制AI調(diào)用的數(shù)據(jù)范圍和權(quán)限，同時(shí)建立數(shù)據(jù)生命周期監(jiān)控，自動(dòng)識(shí)別異常訪問行為，如非工作時(shí)間批量下載等。

盡管存在風(fēng)險(xiǎn)挑戰(zhàn)，但招聯(lián)首席研究員、上海金融與發(fā)展實(shí)驗(yàn)室副主任董希淼認(rèn)為，當(dāng)前AI技術(shù)正處于推廣應(yīng)用的階段，監(jiān)管應(yīng)以鼓勵(lì)為主，支持新應(yīng)用的發(fā)展。

展望未來，董希淼認(rèn)為，消費(fèi)者教育還是金融消保的重頭戲?！耙獜脑搭^上提升消保效率，還要靠消費(fèi)者教育。”

針對(duì)這一需求，目前金融機(jī)構(gòu)也正加碼布局。例如，中國太保產(chǎn)險(xiǎn)廣東分公司運(yùn)用“VR+3D+AI”打造7×24小時(shí)VR金融教育展廳。

董希淼看好此類實(shí)踐的推廣前景，“總體來說，此前金融消保的AI技術(shù)應(yīng)用更多集中于智能客服和事后防控。而現(xiàn)在，借助AI工具高效率地進(jìn)行消保宣教，提升金融消費(fèi)者的素養(yǎng)，提高其反詐騙、風(fēng)險(xiǎn)防范意識(shí)，具備更長期的價(jià)值。”