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臨近年底，消費(fèi)金融公司正在高額、大批的掛牌個(gè)人不良貸款資產(chǎn)包。

截至目前，本月消金公司已累計(jì)掛牌79.22億元的個(gè)人貸款資產(chǎn)包。其中，12月3日，中郵消費(fèi)金融有限公司（下稱(chēng)“中郵消金”）掛牌轉(zhuǎn)讓了2024年第3至第6期個(gè)貸資產(chǎn)包，本息總額高達(dá)71.72億元；5日，中銀消費(fèi)金融有限公司（下稱(chēng)“中銀消金”）亦掛牌了第68—83期及再度掛牌的第44期個(gè)貸資產(chǎn)包，本息合計(jì)7.5億元。

值得注意的是，這些不良資產(chǎn)包的轉(zhuǎn)讓價(jià)格堪稱(chēng)“白菜價(jià)”。據(jù)21世紀(jì)經(jīng)濟(jì)報(bào)道記者統(tǒng)計(jì)，中銀消金的資產(chǎn)包平均折扣率低至1.5折，而中郵消金的資產(chǎn)包更是給出了堪稱(chēng)“骨折”的0.2折超低折扣。

火栗網(wǎng)特聘高級(jí)研究顧問(wèn)彭城向21世紀(jì)經(jīng)濟(jì)報(bào)道記者透露，隨著貸款端利差不斷收窄，個(gè)人資產(chǎn)縮表，加之“54號(hào)文”等監(jiān)管新規(guī)的出臺(tái)，消費(fèi)金融機(jī)構(gòu)經(jīng)營(yíng)壓力增大。因此，加速出清個(gè)貸不良資產(chǎn)，成為了消費(fèi)金融公司應(yīng)對(duì)當(dāng)前困境的無(wú)奈之舉。

72億資產(chǎn)起拍價(jià)1.5億

月初，中郵消費(fèi)金融有限公司率先發(fā)布了其第3—6期個(gè)人不良貸款（個(gè)人消費(fèi)貸款）轉(zhuǎn)讓公告。

公告顯示，四期資產(chǎn)包本息合計(jì)高達(dá)71.7億元。然而，其起拍價(jià)的總和卻僅為1.5億元，平均折扣率竟低至0.2折，可謂是“白菜價(jià)”，也遠(yuǎn)遠(yuǎn)低于市場(chǎng)平均折扣率。

據(jù)銀登中心發(fā)布的《2024年三季度不良貸款轉(zhuǎn)讓業(yè)務(wù)統(tǒng)計(jì)》顯示，第三季度個(gè)貸資產(chǎn)包中逾期1年以下，平均折扣率為12.9%；逾期1—2年的平均折扣率在8.8%；逾期2—3年的平均折扣率在4.6%；逾期3—4年的平均折扣率在3.8%。也即平均折扣率與逾期天數(shù)基本呈正比，也即逾期天數(shù)越長(zhǎng)，平均折扣率越大。

彭城告訴21世紀(jì)經(jīng)濟(jì)報(bào)道記者，中郵消金本次掛牌的個(gè)貸資產(chǎn)包之所以?huà)伋龀驼劭郏@或許與其逾期天數(shù)相關(guān)。

據(jù)中郵消金公告顯示，本批次資產(chǎn)包的加權(quán)平均天數(shù)約1335天，也即3.7年，逾期時(shí)間較長(zhǎng)，但報(bào)價(jià)的2%也遠(yuǎn)遠(yuǎn)低于3.8%的市場(chǎng)平均折扣率。

0.2折出包，已流拍兩次

12月5日，中銀消金也于銀登中心發(fā)布了17條個(gè)人不良貸款（個(gè)人消費(fèi)貸款）轉(zhuǎn)讓的項(xiàng)目公告，總計(jì)涉及不良個(gè)貸金額高達(dá)7.5億元。

21世紀(jì)經(jīng)濟(jì)報(bào)道記者發(fā)現(xiàn)，中銀消金公告的第44期個(gè)貸資產(chǎn)包，此前已經(jīng)流拍兩次。

第44期不良資產(chǎn)包本息合計(jì)約5.4億元（其中本金約2.8億元，利息約2.6億元），資產(chǎn)筆數(shù)3898筆，其中2402筆尚未進(jìn)入訴訟程序。該筆資產(chǎn)包的加權(quán)平均逾期天數(shù)長(zhǎng)達(dá)1700.84天（約合4.6年），借款人平均未償本息余額137742元。

2024年8月28日，是第44期資產(chǎn)包首次掛牌。當(dāng)天公布起始價(jià)0.49億，平均折扣率低至2.45%，遠(yuǎn)低于3.8%的市場(chǎng)平均值。首發(fā)流拍之后，中銀消金再次打折，以2.33%的折扣率掛牌，但再次流拍。本次是第三次重新掛牌，最新掛牌公告顯示折扣低至2.21%。

公告顯示，競(jìng)價(jià)報(bào)名截止時(shí)間為12月12日，競(jìng)價(jià)日為12月16日，該筆不良資產(chǎn)包的折扣率低于市場(chǎng)平均折扣之下，仍一路降低以求售出，后續(xù)能否成交，還要靜待結(jié)果。

除第44期個(gè)貸資產(chǎn)包之外，中銀消金公告的第68—83期本息合計(jì)約2.16億元的個(gè)貸資產(chǎn)包，逾期平均天數(shù)為102天，屬于逾期一年的范疇內(nèi)，平均折扣率為15%，與逾期1年以下12.9%的平均折扣率數(shù)值基本相當(dāng)。

消費(fèi)金融機(jī)構(gòu)經(jīng)營(yíng)承壓，出包“回血”

年底之初，消費(fèi)金融公司就先后公告了高達(dá)79億元的不良資產(chǎn)包，且折扣力度令人咋舌，令市場(chǎng)再次嗅到了其經(jīng)營(yíng)承壓的味道。

就本批掛牌7.5億元的中銀消金來(lái)說(shuō)，2024年度已公告的83期個(gè)人資產(chǎn)包合計(jì)未償還本息總額已高達(dá)123.1億元。這家全國(guó)第三家掛牌、上海首家獲批的消費(fèi)金融公司，自2010年成立以來(lái)，就憑借其強(qiáng)大的股東背景和先發(fā)優(yōu)勢(shì)，在全國(guó)31家消費(fèi)金融公司中位居前列。但從2024上半年的業(yè)績(jī)方面來(lái)看，中銀消金的成績(jī)并不理想。

依據(jù)持股中銀消金13.44%股份的大股東——上海陸家嘴金融發(fā)展有限公司2024年財(cái)報(bào)披露，中銀消金帶來(lái)了4100萬(wàn)元業(yè)績(jī)虧損，按照權(quán)益法確認(rèn)，中銀消金上半年凈虧損3.05億元，這也是31家消費(fèi)金融公司上半年唯一一家出現(xiàn)虧損的公司。

從不良資產(chǎn)行業(yè)整體來(lái)看，無(wú)論是從不良貸款轉(zhuǎn)讓金額還是從轉(zhuǎn)讓業(yè)務(wù)參與主體結(jié)構(gòu)上，消費(fèi)金融公司均呈不斷上漲趨勢(shì)。

據(jù)銀登中心公告數(shù)據(jù)，本年一季度，消費(fèi)金融公司不良貸款轉(zhuǎn)讓金額為18.9億元，占比12.7%，位居第四；二季度不良貸款轉(zhuǎn)讓金額46.3億元，占比13.0%，較一季度增長(zhǎng)68.98%，占比僅次于全國(guó)性股份制銀行。消費(fèi)金融公司前三季度未償本息成交規(guī)模164.5億元，位于股份制銀行（777.5億元）與國(guó)有大行（169.8億元）之后，位居第三。

數(shù)據(jù)上漲的背后，是消費(fèi)金融公司出清不良資產(chǎn)的真實(shí)反映。在公司盈利能力下降、失去“造血”功能的情況下，消費(fèi)金融公司選擇通過(guò)轉(zhuǎn)讓不良貸款的方式來(lái)尋求“血液”的補(bǔ)給無(wú)疑是應(yīng)對(duì)之舉。

此外，催收活動(dòng)的規(guī)范化也促使消費(fèi)金融機(jī)構(gòu)紛紛轉(zhuǎn)向掛牌批量轉(zhuǎn)讓。今年5月，中國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融協(xié)會(huì)發(fā)布《互聯(lián)網(wǎng)金融貸后催收業(yè)務(wù)指引》，進(jìn)一步規(guī)范了互聯(lián)網(wǎng)金融貸后催收業(yè)務(wù)，諸如明確規(guī)定每日電話(huà)催收頻次不得超過(guò)三次，晚上10點(diǎn)之后禁止進(jìn)行催收活動(dòng)，以及嚴(yán)禁向債務(wù)人以外的聯(lián)系人實(shí)施催收等具體措施。保護(hù)債務(wù)人的同時(shí)也相應(yīng)地增加了催收成本，部分消費(fèi)金融公司開(kāi)始選擇批量轉(zhuǎn)讓的方式，以提高處置效率。

面對(duì)即將步入尾聲的第四季度，彭城認(rèn)為個(gè)貸不良市場(chǎng)仍將呈規(guī)模增長(zhǎng)態(tài)勢(shì)。“從個(gè)貸不良的整體市場(chǎng)上來(lái)看，2024年前三季度的個(gè)貸不良業(yè)務(wù)數(shù)據(jù)同比環(huán)比雙雙走高，隨著貸款端利差不斷收窄，個(gè)人資產(chǎn)縮表，加之54號(hào)文等監(jiān)管新規(guī)的出臺(tái)，金融機(jī)構(gòu)經(jīng)營(yíng)承壓，不良資產(chǎn)攀升。在這樣的背景下，個(gè)貸不良市場(chǎng)的規(guī)模將繼續(xù)順應(yīng)這一趨勢(shì)，保持增長(zhǎng)?！?/p>