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券商中國(guó)記者近期實(shí)地走訪了四家杭州土生土長(zhǎng)的“獨(dú)角獸”和“瞪羚”企業(yè)，它們的共性是，在規(guī)模化盈利的前夜，就已經(jīng)取得了來(lái)自銀行的金融支持。

要讓銀行在放貸款的時(shí)候，既要“敢”，還要“愿”；既要“能”，還要“會(huì)”，背后要做的功夫不少：需要實(shí)打?qū)嵉卦趦?nèi)部考核上提高民營(yíng)企業(yè)融資權(quán)重，實(shí)打?qū)嵧苿?dòng)基層分支機(jī)構(gòu)下沉工作重心摸底客戶(hù)，實(shí)打?qū)嶀槍?duì)不同區(qū)域、不同生命周期的客群推出差異化產(chǎn)品體系。

以對(duì)廣發(fā)銀行授信客戶(hù)的實(shí)地調(diào)研為例，本文試圖剖析銀行給尚未盈利的科創(chuàng)企業(yè)授信內(nèi)功是什么，有哪些方法論可以總結(jié)。

瞄準(zhǔn)“獨(dú)角獸”和“瞪羚”

杭州云棲小鎮(zhèn)的云棲智慧視通科技有限公司，是專(zhuān)注形體識(shí)別技術(shù)的視覺(jué)AI安全產(chǎn)品供應(yīng)商，基于人工智能算法和多模態(tài)大模型，實(shí)現(xiàn)了海量視頻精準(zhǔn)分析。這家目前產(chǎn)品已經(jīng)廣泛運(yùn)用于AI+公共安全、AI+智慧能源、AI+智慧醫(yī)療等領(lǐng)域的垂直領(lǐng)域“瞪羚”企業(yè)，一度處于虧損狀態(tài)。

專(zhuān)注AR底層光學(xué)技術(shù)的杭州光粒科技有限公司去年開(kāi)始正式商業(yè)化運(yùn)營(yíng)，在此之前，其進(jìn)行了整整八年的潛心研發(fā)和技術(shù)儲(chǔ)備。目前，光粒已經(jīng)是AR眼鏡行業(yè)的“獨(dú)角獸”，并在光波導(dǎo)型泳鏡細(xì)分賽道里占據(jù)市場(chǎng)份額最大。目前光粒員工人數(shù)100多號(hào)，研發(fā)人員數(shù)量占比和年均研發(fā)金額投入占比均高達(dá)70%。

廣發(fā)銀行給予這兩家公司信貸支持時(shí)，相關(guān)公司都還在盈利前夜。

廣發(fā)銀行余杭支行副行長(zhǎng)姚佳穎告訴記者，云棲智慧視通是廣發(fā)“科創(chuàng)貸”產(chǎn)品首批的客戶(hù)之一，目前其已使用授信額度300萬(wàn)元。姚佳穎介紹，科創(chuàng)貸是專(zhuān)門(mén)服務(wù)科技型企業(yè)的產(chǎn)品，針對(duì)科創(chuàng)企業(yè)輕資產(chǎn)、高成長(zhǎng)性的特點(diǎn)，摒棄煩瑣的抵押程序，為企業(yè)落地500萬(wàn)元免抵押、類(lèi)信用（實(shí)控人保證擔(dān)保）貸款，獲得眾多企業(yè)高度認(rèn)可。

“對(duì)我們經(jīng)營(yíng)狀況、研發(fā)實(shí)力和市場(chǎng)前景進(jìn)行綜合評(píng)估后，廣發(fā)銀行給予800萬(wàn)元授信支持，并且持續(xù)關(guān)注，提供全方位、個(gè)性化的金融服務(wù)。”光?？萍钾?fù)責(zé)人告訴記者。據(jù)其介紹，廣發(fā)銀行在盈利前就主動(dòng)給予純授信服務(wù)，隨著光粒商業(yè)化鋪開(kāi)，進(jìn)入實(shí)質(zhì)性營(yíng)收階段，廣發(fā)給光粒純授信額度提至小幾千萬(wàn)。

除了云棲智慧視通、光?？萍迹浾哌€走訪了杭州幄肯新材料科技有限公司、義烏慶春科技有限公司等公司，它們都是杭州本土成長(zhǎng)起來(lái)的細(xì)分賽道“獨(dú)角獸”及“瞪羚”企業(yè)。相似的“不重歷史財(cái)務(wù)數(shù)據(jù)、重企業(yè)成長(zhǎng)性”的廣發(fā)銀行授信故事都在它們身上上演。

相關(guān)數(shù)據(jù)顯示：截至2023年末，浙江省的“獨(dú)角獸”企業(yè)數(shù)量大約在30家左右，估值超過(guò)10億美元，主要集中在電子商務(wù)（阿里巴巴、拼多多）、金融科技（螞蟻集團(tuán)（支付寶）、網(wǎng)商銀行）、人工智能與大數(shù)據(jù)（深度求索DeepSeek、?？低暎⑨t(yī)療健康（微醫(yī)、藥明康德）、物流與供應(yīng)鏈（菜鳥(niǎo)網(wǎng)絡(luò)）等；大約有300家“瞪羚”企業(yè)，集中在人工智能、大數(shù)據(jù)、新能源、生物技術(shù)等高技術(shù)領(lǐng)域。

據(jù)悉，針對(duì)這兩類(lèi)增長(zhǎng)快、創(chuàng)新能力和市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)力強(qiáng)的中小科創(chuàng)企業(yè)，廣發(fā)銀行采取主動(dòng)營(yíng)銷(xiāo)策略，目前已有部分企業(yè)開(kāi)展合作。

“在浙江，我行黨委書(shū)記、行長(zhǎng)王凱帶隊(duì)，深入浙江省多家‘專(zhuān)精特新’小微企業(yè)，走進(jìn)一線生產(chǎn)車(chē)間，與企業(yè)管理人員面對(duì)面交流，了解企業(yè)資金需求，介紹金融政策，推薦廣發(fā)銀行普惠信貸產(chǎn)品。” 廣發(fā)銀行普惠金融部副總經(jīng)理（主持工作）吳海盛介紹。

風(fēng)控邏輯和財(cái)務(wù)資源配置是關(guān)鍵

秉持“量增、價(jià)降、質(zhì)優(yōu)”的信貸原則，截至2024年末，廣發(fā)銀行普惠型小微企業(yè)貸款余額1961億元，較年初增長(zhǎng)175.1億元，增速為9.8%；民營(yíng)企業(yè)貸款余額5132億元，較年初增長(zhǎng)396億元，增速8.3%，均大幅超過(guò)3.5%的各項(xiàng)貸款增速。

再來(lái)看價(jià)格：2024年末廣發(fā)銀行普惠型小微企業(yè)貸款價(jià)格較上年下降112個(gè)BP，顯著低于全行新發(fā)放貸款價(jià)格；民營(yíng)企業(yè)平均融資成本較上年下降64BP。

為什么敢給“獨(dú)角獸”和“瞪羚”們放較低利率的貸款，對(duì)企業(yè)成長(zhǎng)性的科學(xué)判斷，和基于這個(gè)判斷衍生出的審批邏輯、財(cái)務(wù)資源配置、不良容忍政策是關(guān)鍵。

吳海盛告訴記者：去年廣發(fā)銀行加快了普惠金融2.0模式的轉(zhuǎn)型，重點(diǎn)就是通過(guò)產(chǎn)品、風(fēng)控和運(yùn)營(yíng)的數(shù)智化轉(zhuǎn)型，強(qiáng)化對(duì)專(zhuān)精特新、供應(yīng)鏈等重點(diǎn)業(yè)務(wù)領(lǐng)域小微企業(yè)金融支持力度。

企業(yè)可以暫時(shí)沒(méi)有規(guī)?；?，但是不能沒(méi)有訂單情況、貿(mào)易背景等真實(shí)數(shù)據(jù)。

吳海盛總結(jié)，不管是在產(chǎn)品研發(fā)還是獲客環(huán)節(jié)，真實(shí)的貿(mào)易背景等數(shù)據(jù)，都被廣發(fā)銀行納入在內(nèi)?！拔覀儼亚岸苏鎸?shí)數(shù)據(jù)、貿(mào)易背景信息引入產(chǎn)品審批模型，建立‘大數(shù)據(jù)+名單制’的產(chǎn)品研發(fā)模式；再根據(jù)真實(shí)的客戶(hù)背景、真實(shí)的貿(mào)易場(chǎng)景實(shí)現(xiàn)線上化批量、精準(zhǔn)獲客，改變傳統(tǒng)的單散獲客模式?！彼f(shuō)。

另?yè)?jù)吳海盛介紹，廣發(fā)銀行力推的“風(fēng)控?cái)?shù)智化轉(zhuǎn)型”還體現(xiàn)在兩方面：一是幫助小微客戶(hù)從貸款申請(qǐng)、審批、出賬、還款實(shí)現(xiàn)全線上化；二是加強(qiáng)風(fēng)控模型持續(xù)迭代和調(diào)整，使其能更強(qiáng)化對(duì)特定融資場(chǎng)景的適用性，比如將 AI應(yīng)用于精準(zhǔn)挖掘小微客戶(hù)的融資需求和提高內(nèi)部風(fēng)控效率層面。

基于授信決策，廣發(fā)銀行加大了傾斜財(cái)務(wù)資源配置，對(duì)普惠小微客戶(hù)實(shí)施優(yōu)惠政策。

據(jù)廣發(fā)銀行黨委委員、副行長(zhǎng)林德明介紹：目前普惠貸款FTP定價(jià)較其他貸款低80BP；對(duì)包含民營(yíng)企業(yè)在內(nèi)的關(guān)鍵領(lǐng)域貸款實(shí)行FTP優(yōu)惠，對(duì)綠色信貸、科技創(chuàng)新、戰(zhàn)略性新興產(chǎn)業(yè)貸款較其他貸款優(yōu)惠30BPs。這樣就能讓基層更有動(dòng)力對(duì)普惠及民營(yíng)客戶(hù)進(jìn)行授信。

同時(shí)從機(jī)制上，廣發(fā)銀行還修訂完善了普惠業(yè)務(wù)盡職免責(zé)制度及流程，這是為了營(yíng)造鼓勵(lì)擔(dān)當(dāng)?shù)姆e極氛圍。2024年，全行小微企業(yè)出現(xiàn)不良的業(yè)務(wù)中，有93%以上最終認(rèn)定為盡職免責(zé)，不予問(wèn)責(zé)。

主打地域差異化，因城施策

因城施策，也是可以被總結(jié)出來(lái)的、廣發(fā)銀行加大對(duì)科創(chuàng)企業(yè)融資支持的標(biāo)志性做法。

“我們通過(guò)推動(dòng)和指導(dǎo)各分行根據(jù)當(dāng)?shù)亟?jīng)濟(jì)發(fā)展?fàn)顩r和區(qū)域特點(diǎn)，因地制宜、因城施策，充分利用好當(dāng)?shù)氐男袠I(yè)特色、產(chǎn)業(yè)集群和重點(diǎn)領(lǐng)域，一戶(hù)一策形成特色專(zhuān)案。在授信主體、經(jīng)營(yíng)實(shí)體、擔(dān)保方式、授信方案、風(fēng)險(xiǎn)策略等方面進(jìn)行差異化調(diào)整?！绷值旅髡f(shuō)。

為了聚焦義烏當(dāng)?shù)亟?jīng)濟(jì)特色，廣發(fā)銀行杭州分行于去年8月在義烏設(shè)立系統(tǒng)內(nèi)首家二級(jí)部門(mén)國(guó)際業(yè)務(wù)中心，輻射整個(gè)分行的國(guó)際業(yè)務(wù)發(fā)展。據(jù)廣發(fā)銀行杭州分行行長(zhǎng)史智宇介紹：該中心主要負(fù)責(zé)全轄國(guó)際結(jié)算、結(jié)售匯及外匯衍生品業(yè)務(wù)的管理、產(chǎn)品推廣、業(yè)務(wù)審核、政策咨詢(xún)解答和指導(dǎo)等工作。中心人員均具有豐富的外匯業(yè)務(wù)經(jīng)驗(yàn)，同時(shí)派員駐點(diǎn)義烏分行辦公，深入一線了解市場(chǎng)需求，快捷響應(yīng)市場(chǎng)。

在跨境電商業(yè)態(tài)密集的寧波，廣發(fā)銀行首發(fā)推出跨境電商企業(yè)專(zhuān)屬融資方案“廣商貸”，為跨境電商平臺(tái)上的出口電商賣(mài)家提供基于銷(xiāo)售數(shù)據(jù)的信用貸款，最高支持2000萬(wàn)的授信額度。

在“中國(guó)菠蘿之鄉(xiāng)”廣東湛江徐聞縣，廣發(fā)銀行針對(duì)湛江菠蘿種植環(huán)節(jié)的季節(jié)性資金需求，推出“菠蘿貸”專(zhuān)項(xiàng)產(chǎn)品，已為當(dāng)?shù)夭ぬ}產(chǎn)業(yè)授信超5000萬(wàn)元。

在江西，依托該省官方平臺(tái)的涉農(nóng)保險(xiǎn)保單數(shù)據(jù)，廣發(fā)銀行引入當(dāng)?shù)剞r(nóng)業(yè)專(zhuān)業(yè)擔(dān)保公司增信，推出“農(nóng)保貸”線上貸款產(chǎn)品，農(nóng)戶(hù)可通過(guò)線上完成貸款申請(qǐng)、審批、放款、還款等操作。

“因城施策”的同時(shí)，廣發(fā)銀行作為中國(guó)人壽集團(tuán)的成員，也借力其他成員單位給予企業(yè)綜合金融支持。

以杭州分行為例，該行積極協(xié)同集團(tuán)養(yǎng)老險(xiǎn)、財(cái)險(xiǎn)、壽險(xiǎn)等成員單位，針對(duì)養(yǎng)老金融類(lèi)產(chǎn)品推出了貸款專(zhuān)案，以及嫁接財(cái)險(xiǎn)和個(gè)人經(jīng)營(yíng)性貸款的融合產(chǎn)品“臺(tái)州食安貸”。目前，杭州分行和其他成員單位還在積極探索基于經(jīng)營(yíng)性車(chē)險(xiǎn)客戶(hù)的貸款產(chǎn)品。

責(zé)編：楊喻程

排版：王璐璐

校對(duì)：彭其華