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證券時(shí)報(bào)記者 謝忠翔

去年，全國多數(shù)區(qū)域銀行業(yè)總體保持資產(chǎn)質(zhì)量穩(wěn)健，但具體數(shù)據(jù)普遍呈現(xiàn)波動(dòng)。

近日，證券時(shí)報(bào)記者梳理國家金融監(jiān)督管理總局網(wǎng)站數(shù)據(jù)發(fā)現(xiàn)，已公布2024年末銀行業(yè)不良貸款數(shù)據(jù)的26個(gè)地區(qū)（含省、自治區(qū)、直轄市和計(jì)劃單列市）中，16個(gè)區(qū)域不良貸款率較2024年初有所上升，上市銀行最近陸續(xù)披露的年報(bào)及業(yè)績快報(bào)也映射了這一變化。

具體來看，多個(gè)經(jīng)濟(jì)大省資產(chǎn)質(zhì)量略有下滑，而此前多個(gè)風(fēng)險(xiǎn)相對(duì)偏高的地區(qū)通過持續(xù)處置和出清不良資產(chǎn)，已逐步回歸健康軌道。例如，甘肅、河北、廣西等地銀行業(yè)實(shí)現(xiàn)不良率和不良貸款規(guī)?！半p降”；作為經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)地區(qū)的廣東、浙江和江蘇由于信貸基數(shù)較高，不良貸款率小幅波動(dòng)導(dǎo)致不良資產(chǎn)總規(guī)模有所上升。

多地持續(xù)壓降不良

截至發(fā)稿時(shí)，招商銀行、平安銀行、交通銀行和重慶銀行披露的2024年底不良貸款率分別為0.95%、1.06%、1.31%和1.25%，分別較去年初持平、持平、下降0.02個(gè)百分點(diǎn)和下降0.09個(gè)百分點(diǎn)，均低于去年末全國商業(yè)銀行整體不良貸款率1.50%的水平。

然而，從全國范圍來看，不同地區(qū)之間的銀行業(yè)資產(chǎn)質(zhì)量仍呈現(xiàn)較大差異。據(jù)證券時(shí)報(bào)記者梳理，全國已公布2024年末數(shù)據(jù)的26個(gè)地區(qū)中，若以全國商業(yè)銀行不良貸款率為基準(zhǔn)，高于該基準(zhǔn)的地區(qū)有9個(gè)，其中黑龍江、甘肅、吉林、海南、大連5個(gè)區(qū)域的銀行業(yè)不良貸款率超過2%。浙江、江蘇、北京、廈門和安徽共5個(gè)地區(qū)的該項(xiàng)指標(biāo)低于1%。

值得一提的是，過去幾年通過持續(xù)處置不良資產(chǎn)，不良貸款率指標(biāo)偏高地區(qū)的數(shù)量已經(jīng)顯著下降。其中，海南、甘肅、大連降幅較大，步入安全區(qū)間。

2024年，有多個(gè)區(qū)域仍在持續(xù)壓降不良貸款指標(biāo)，其中甘肅、河北、廣西實(shí)現(xiàn)“雙降”，去年末不良率較去年初分別下降0.62、0.35和0.22個(gè)百分點(diǎn)，分別為2.56%、1.66%和1.28%，不良貸款規(guī)模分別較去年初減少約130億元、194億元和55億元。此外，天津、海南、大連、山東等7個(gè)地區(qū)不良率也有不同程度下降。

甘肅是近年來防范化解金融風(fēng)險(xiǎn)的典型區(qū)域之一。受地方經(jīng)濟(jì)基礎(chǔ)薄弱、產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)調(diào)整等因素影響，甘肅省內(nèi)農(nóng)信機(jī)構(gòu)資產(chǎn)質(zhì)量參差不齊、歷史包袱相對(duì)沉重。數(shù)據(jù)顯示，2019年至2021年，甘肅銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)不良貸款率連續(xù)三年高于6%，但國有大行、股份行、城商行該項(xiàng)指標(biāo)均遠(yuǎn)好于整體水平，而到了2024年年末，整體風(fēng)險(xiǎn)指標(biāo)已實(shí)現(xiàn)大幅下降。

近年來，甘肅省政府工作報(bào)告連續(xù)多年提及化解金融風(fēng)險(xiǎn)。2024年的表述為“穩(wěn)妥推進(jìn)農(nóng)合機(jī)構(gòu)改革，使高風(fēng)險(xiǎn)機(jī)構(gòu)有序退出，力爭清收處置不良資產(chǎn)450億元左右”。據(jù)了解，2025年是甘肅農(nóng)信化險(xiǎn)改革落地啟動(dòng)之年。根據(jù)省政府工作安排，甘肅將“壓茬推進(jìn)不良資產(chǎn)清收處置，完成高風(fēng)險(xiǎn)機(jī)構(gòu)退高任務(wù)”。同時(shí)，甘肅省籌建統(tǒng)一法人的省級(jí)農(nóng)商行工作也正在推進(jìn)中。

經(jīng)濟(jì)大區(qū)信貸質(zhì)量有波動(dòng)

從數(shù)據(jù)變化幅度來看，黑龍江、廈門、廣東等16個(gè)地區(qū)的銀行業(yè)不良貸款率相比2024年年初有不同程度上升，反映出資產(chǎn)質(zhì)量的下滑。其中黑龍江上升0.40個(gè)百分點(diǎn)至2.60%，增幅相對(duì)偏高；其余15個(gè)地區(qū)的上升幅度有限，均在0.01個(gè)百分點(diǎn)至0.20個(gè)百分點(diǎn)之間。

盡管從整體風(fēng)險(xiǎn)指標(biāo)看，多數(shù)地區(qū)銀行業(yè)資產(chǎn)質(zhì)量仍維持穩(wěn)健向好態(tài)勢(shì)，但值得注意的是，部分經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)地區(qū)的銀行業(yè)貸款資產(chǎn)質(zhì)量，在2024年有所下滑。

第一類是經(jīng)濟(jì)大省，包括廣東、浙江、江蘇，去年末不良貸款率及不良貸款規(guī)模呈現(xiàn)“雙升”。

其中廣東上升0.17個(gè)百分點(diǎn)至1.52%，已超出全國商業(yè)銀行不良率的基準(zhǔn)線，不良貸款規(guī)模去年新增約450億元，總量達(dá)2806億元排全國第一。浙江、江蘇不良率數(shù)值仍處于極低水平，分別僅為0.75%和0.77%，但分別上升0.13和0.07個(gè)百分點(diǎn)；不良貸款規(guī)模分別新增約344億元和423億元。上述三省因位于“珠三角”“長三角”，客觀上因銀行信貸投放規(guī)模基數(shù)大，帶動(dòng)不良資產(chǎn)規(guī)模上量。

第二類是北京、上海和深圳等一線發(fā)達(dá)城市，以及部分沿海城市如廈門、青島等，這些地區(qū)的數(shù)值在保持低位的同時(shí)，也出現(xiàn)了信貸質(zhì)量的波動(dòng)。

其中，北京、上海、深圳分別較2024年年初上升0.02、0.06和0.2個(gè)百分點(diǎn)，不良貸款規(guī)模分別增加了約81億元、150億元和153億元，深圳不良貸款規(guī)?？偭窟_(dá)1540億元居于一線城市首位。而經(jīng)濟(jì)較為發(fā)達(dá)的沿海城市中，廈門、青島不良貸款率分別上升0.16和0.20個(gè)百分點(diǎn)，增幅較為明顯。

這一趨勢(shì)也在多家全國性銀行的資產(chǎn)質(zhì)量中有所體現(xiàn)。近日交通銀行、平安銀行和招商銀行發(fā)布的2024年年報(bào)顯示，位于長三角、珠三角地區(qū)或東部、南部地區(qū)的信貸風(fēng)險(xiǎn)指標(biāo)均有上升。

“這些經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)區(qū)域的不良率階段性反彈較為正常，因?yàn)槠渲笜?biāo)基數(shù)較低。”某券商銀行業(yè)分析師對(duì)證券時(shí)報(bào)記者表示，近年來，房地產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn)在逐步出清之中，容易給較低水平的不良率帶來波動(dòng)。

另一位券商分析師認(rèn)為，在零售領(lǐng)域，不良貸款的主要壓力來自普惠領(lǐng)域的小企業(yè)和經(jīng)營貸，預(yù)計(jì)零售不良率仍會(huì)呈現(xiàn)抬升的趨勢(shì)。而在對(duì)公業(yè)務(wù)方面，大部分民營房企的債務(wù)壓力已基本暴露，目前房地產(chǎn)正處于持續(xù)平穩(wěn)出清的狀態(tài)。

中小銀行存量風(fēng)險(xiǎn)待解

近三年，我國銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)每年處置的不良資產(chǎn)均超過3萬億元，保持了較強(qiáng)的處置力度。

銀行業(yè)信貸資產(chǎn)登記流轉(zhuǎn)中心數(shù)據(jù)顯示，2024年不良資產(chǎn)掛牌轉(zhuǎn)讓成交規(guī)模達(dá)2258億元，同比增長81%?？傮w上，我國各類商業(yè)銀行資產(chǎn)質(zhì)量向好，但也有部分中小金融機(jī)構(gòu)的資產(chǎn)質(zhì)量有所反彈。

作為優(yōu)質(zhì)銀行的代表，A股上市銀行資產(chǎn)質(zhì)量維持穩(wěn)健。近期有16家上市銀行在2024年業(yè)績快報(bào)中披露了資產(chǎn)質(zhì)量數(shù)據(jù)，其中10家銀行2024年末不良率同比下降，6家持平。這些上市銀行一類是全國性股份制銀行，另一類主要是沿海經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)地區(qū)的中小銀行。

從金融監(jiān)管部門的數(shù)據(jù)中可以看出，全國性銀行的整體不良貸款率仍在走低。數(shù)據(jù)顯示，2024年年末國有大行、股份制銀行不良貸款率分別為1.23%和1.22%，同比分別下降0.03和0.04個(gè)百分點(diǎn)。

數(shù)據(jù)顯示，地方中小銀行的風(fēng)險(xiǎn)指標(biāo)仍維持相對(duì)高位。其中，2024年年末全國農(nóng)村商業(yè)銀行不良貸款率達(dá)2.8%，同比下降0.54個(gè)百分點(diǎn)，盡管較前一年降幅明顯，但其數(shù)值仍居于各類金融機(jī)構(gòu)首位。其次是城商行和民營銀行，分別上升0.01和0.11個(gè)百分點(diǎn)至1.76%和1.66%，其中城商行的不良貸款余額增量僅次于國有大行，全年新增417億元。

過去一年，地方中小金融機(jī)構(gòu)風(fēng)險(xiǎn)處置節(jié)奏明顯加快，多地農(nóng)信系統(tǒng)改革方案平穩(wěn)落地。四川、廣西等多地組建萬億資產(chǎn)規(guī)模以上的省級(jí)農(nóng)商銀行，一批全新萬億級(jí)“超級(jí)農(nóng)商行”正在路上。同時(shí)，2024年農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)數(shù)量下降明顯，全年減少192家，村鎮(zhèn)銀行減少最多。

可以預(yù)期的是，未來中小銀行的風(fēng)險(xiǎn)化解力度有望持續(xù)加強(qiáng)。今年2月發(fā)布的中央一號(hào)文件，要求堅(jiān)持農(nóng)村中小銀行支農(nóng)支小定位，“一省一策” 加快農(nóng)村信用社改革，穩(wěn)妥有序推進(jìn)村鎮(zhèn)銀行改革重組。今年3月的政府工作報(bào)告也提及，要“按照市場化、法治化原則，一體推進(jìn)地方中小金融機(jī)構(gòu)風(fēng)險(xiǎn)處置和轉(zhuǎn)型發(fā)展，綜合采取補(bǔ)充資本金、兼并重組、市場退出等方式分類化解風(fēng)險(xiǎn)”。這一系列政策舉措，都為中小銀行尤其是農(nóng)村中小銀行的風(fēng)險(xiǎn)化解與改革發(fā)展指明了方向，也預(yù)示著后續(xù)相關(guān)工作將進(jìn)一步推進(jìn)。