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2024年對(duì)消費(fèi)金融行業(yè)而言，是挑戰(zhàn)與機(jī)遇并存的一年。

一方面，在目前宏觀政策加碼提振消費(fèi)的背景下，作為專營(yíng)消費(fèi)信貸的金融機(jī)構(gòu)，消費(fèi)金融公司在國(guó)家政策的支持下，不斷拓展融資渠道、降低融資成本。據(jù)《國(guó)際金融報(bào)》記者不完全統(tǒng)計(jì)，消金機(jī)構(gòu)今年合計(jì)發(fā)行ABS（資產(chǎn)支持證券）規(guī)模超過(guò)200億元，票面利率均在3%以下；今年累計(jì)發(fā)行金融債規(guī)模超500億元，發(fā)行規(guī)模和發(fā)單量均創(chuàng)下歷史新高，票面利率已降至2%左右。

另一方面，隨著修訂后的《消費(fèi)金融公司管理辦法》（下稱《管理辦法》）《消費(fèi)金融公司監(jiān)管評(píng)級(jí)辦法》（下稱《評(píng)級(jí)辦法》）相繼出臺(tái)，行業(yè)的合規(guī)度進(jìn)一步上升，發(fā)展增速放緩，存量競(jìng)爭(zhēng)特征凸顯，分化趨勢(shì)有所加大，消費(fèi)金融機(jī)構(gòu)順應(yīng)市場(chǎng)趨勢(shì)，從高速增長(zhǎng)向高質(zhì)量增長(zhǎng)轉(zhuǎn)型，更加注重經(jīng)營(yíng)穩(wěn)健性與可持續(xù)性。

發(fā)力多元融資

在宏觀促消費(fèi)的政策加碼下，消費(fèi)金融融資規(guī)模創(chuàng)下歷史新高。記者按實(shí)際發(fā)行統(tǒng)計(jì)獲悉，截至12月26日，招聯(lián)消金、興業(yè)消金、中銀消金、杭銀消金、馬上消金、中原消金、中郵消金、海爾消金、寧銀消金、蘇銀凱基消金、尚誠(chéng)消金年內(nèi)累計(jì)發(fā)行31期33筆金融債券，發(fā)行總規(guī)模達(dá)524億元，創(chuàng)歷史新高。

其中，招聯(lián)消金發(fā)行6期合計(jì)114億元，興業(yè)消金發(fā)行5期合計(jì)95億元，中銀消金發(fā)行5期合計(jì)85億元，馬上消金發(fā)行4期6筆合計(jì)50億元，杭銀消金發(fā)行3期合計(jì)50億元，中原消金發(fā)行2期合計(jì)40億元，中郵消金發(fā)行2期合計(jì)35億元，海爾消金、寧銀消金、尚誠(chéng)消金、蘇銀凱基消金均發(fā)行1期，規(guī)模分別為15億元、15億元、15億元、10億元。

中國(guó)貨幣網(wǎng)信息顯示，海爾消金擬發(fā)行40億元金融債，此次15億元是其首次發(fā)行。海爾消金相關(guān)負(fù)責(zé)人對(duì)記者表示，此次發(fā)行不僅為公司提供了新的融資渠道以及長(zhǎng)期資金，也展現(xiàn)了金融市場(chǎng)對(duì)公司信用和經(jīng)營(yíng)能力的高度認(rèn)可，以及在復(fù)雜多變的市場(chǎng)環(huán)境中持續(xù)發(fā)展的韌性和潛力。此次募集的資金將主要用于業(yè)務(wù)發(fā)展，通過(guò)多元化的融資渠道和創(chuàng)新金融產(chǎn)品，繼續(xù)堅(jiān)持服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)。

除金融債之外，ABS成為消費(fèi)金融機(jī)構(gòu)青睞的融資方式。根據(jù)中國(guó)貨幣網(wǎng)披露的數(shù)據(jù)，2024年以來(lái)，中原消金、馬上消金、海爾消金、南銀法巴消金、杭銀消金、長(zhǎng)銀五八消金、寧銀消金共計(jì)發(fā)行了14期ABS，合計(jì)發(fā)行規(guī)模超過(guò)200億元。其中，年內(nèi)ABS發(fā)行規(guī)模最大的是中原消金，已發(fā)行4期ABS，合計(jì)發(fā)行規(guī)模64.68億元。

中原消金相關(guān)負(fù)責(zé)人向記者表示，目前，公司構(gòu)建了同業(yè)拆借、ABS、金融債券、銀登中心信貸流轉(zhuǎn)等多種融資渠道。隨著ABS產(chǎn)品的連續(xù)發(fā)行，融資成本呈現(xiàn)逐步下降的趨勢(shì)。記者注意到，年內(nèi)消費(fèi)金融公司ABS融資的票面利率處于較低水平，均在3%以下；消費(fèi)金融公司金融債的票面利率也呈下降趨勢(shì)，年內(nèi)票面利率最高水平為3%，是馬上消金4月發(fā)行的一筆10億元金融債；票面利率最低至1.99%，為招聯(lián)消金8月發(fā)行的一筆10億元金融債。

招聯(lián)首席研究員董希淼在接受記者采訪時(shí)指出，金融管理部門(mén)支持消費(fèi)金融公司發(fā)行金融債券和ABS確有必要。此外，還要支持消費(fèi)金融公司發(fā)資本補(bǔ)充債券，比如發(fā)行二級(jí)資本債券來(lái)補(bǔ)充資本。金融機(jī)構(gòu)加大信貸投放，不但需要資金，更需要資本。下一步，應(yīng)支持優(yōu)秀的消費(fèi)金融公司發(fā)行二級(jí)資本債券補(bǔ)充資本，推動(dòng)消費(fèi)金融公司增強(qiáng)資本實(shí)力，進(jìn)一步提升服務(wù)能力，加大力度促進(jìn)消費(fèi)、擴(kuò)大內(nèi)需。

急轉(zhuǎn)不良資產(chǎn)

融資規(guī)模創(chuàng)新高的另一面，消費(fèi)金融公司正在加速處置不良資產(chǎn)。12月26日，招聯(lián)消金在銀行業(yè)信貸資產(chǎn)登記流轉(zhuǎn)中心（下稱“銀登中心”）一口氣發(fā)了5期個(gè)人不良貸款（個(gè)人消費(fèi)貸款）轉(zhuǎn)讓項(xiàng)目，未償本息分別為3.83億元、5.66億元、5.75億元、4.22億元、7.87億元，起拍價(jià)分別為2010萬(wàn)元、3916萬(wàn)元、2672萬(wàn)元、1684萬(wàn)元、5402萬(wàn)元。

記者注意到，僅今年12月，就有捷信消金、幸福消金、長(zhǎng)銀五八消金、中銀消金、中郵消金等多家消費(fèi)金融機(jī)構(gòu)在銀登中心發(fā)布個(gè)人不良貸款（個(gè)人消費(fèi)貸款）轉(zhuǎn)讓公告。整體上看，今年以來(lái)，消費(fèi)金融公司處置不良資產(chǎn)力度在不斷加大，一方面上線的項(xiàng)目數(shù)量遠(yuǎn)超以往，另一方面折扣力度也比以往更大。

據(jù)記者此前不完全統(tǒng)計(jì)，截至9月25日，今年以來(lái)有13家消費(fèi)金融公司在銀登中心掛牌轉(zhuǎn)讓了107期個(gè)貸不良資產(chǎn)包，資產(chǎn)總筆數(shù)超過(guò)228萬(wàn)筆，未償本金145.55億元，未償本息超過(guò)218億元，已超過(guò)去年全年。其中，中銀消金、招聯(lián)消金、北銀消金三家最積極，未償本息金額位居前三。

招聯(lián)消金相關(guān)人士曾對(duì)記者表示，開(kāi)展不良貸款批量轉(zhuǎn)讓，有助于更好地化解金融風(fēng)險(xiǎn)，優(yōu)化金融資源配置，進(jìn)而促進(jìn)金融資產(chǎn)良性循環(huán)和金融機(jī)構(gòu)穩(wěn)健發(fā)展。2022年12月30日，監(jiān)管部門(mén)將消費(fèi)金融公司首次納入不良貸款轉(zhuǎn)讓試點(diǎn)機(jī)構(gòu)范圍，目前已有多家消費(fèi)金融公司發(fā)行相關(guān)項(xiàng)目。公司結(jié)合發(fā)展需要，嘗試開(kāi)展不良貸款轉(zhuǎn)讓項(xiàng)目，并穩(wěn)步有序推進(jìn)相關(guān)工作。未來(lái)一段時(shí)間，不良貸款批量轉(zhuǎn)讓業(yè)務(wù)作為一項(xiàng)金融機(jī)構(gòu)常態(tài)化舉措，將在公開(kāi)、透明的市場(chǎng)化競(jìng)價(jià)機(jī)制中穩(wěn)步推進(jìn)。

中郵消金副總經(jīng)理袁媛對(duì)記者分析指出，今年以來(lái)，整個(gè)金融行業(yè)的個(gè)貸不良貸款呈現(xiàn)快速增長(zhǎng)態(tài)勢(shì)，消費(fèi)金融公司經(jīng)營(yíng)的長(zhǎng)尾客群與銀行業(yè)相比更加下沉，風(fēng)險(xiǎn)暴露的速度也相對(duì)更快。不良貸款暴露的原因一方面是受宏觀經(jīng)濟(jì)環(huán)境影響，面對(duì)經(jīng)濟(jì)下行壓力，消費(fèi)者收入存在不確定性，消費(fèi)信心不足，債務(wù)負(fù)擔(dān)加重，還款能力普遍下降；另一方面是消費(fèi)金融行業(yè)市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)加劇，為了爭(zhēng)奪市場(chǎng)份額，部分機(jī)構(gòu)放松了貸款準(zhǔn)入標(biāo)準(zhǔn)，加大了風(fēng)險(xiǎn)暴露；此外，隨著業(yè)務(wù)規(guī)模增長(zhǎng)，業(yè)務(wù)模式創(chuàng)新，部分機(jī)構(gòu)的風(fēng)險(xiǎn)管理體系沒(méi)有及時(shí)完善，對(duì)風(fēng)險(xiǎn)變化的應(yīng)對(duì)不足。

“開(kāi)展不良貸款批量轉(zhuǎn)讓，有助于更好地化解金融風(fēng)險(xiǎn)，優(yōu)化金融資源配置，進(jìn)而促進(jìn)金融資產(chǎn)良性循環(huán)和金融機(jī)構(gòu)穩(wěn)健發(fā)展?！倍ｍ抵赋?，消費(fèi)金融公司不良貸款轉(zhuǎn)讓金額增多、速度加快，主要有兩方面原因：一是個(gè)人不良貸款批量轉(zhuǎn)讓試點(diǎn)機(jī)構(gòu)范圍擴(kuò)大，更多消費(fèi)金融公司獲得批量轉(zhuǎn)讓許可，為了提高處置效率，選擇進(jìn)行批量轉(zhuǎn)讓；二是在經(jīng)濟(jì)下行周期，部分借款人信用情況惡化，部分消費(fèi)金融公司不良資產(chǎn)有所增多，導(dǎo)致不良貸款批量轉(zhuǎn)讓的需求增加。

提升注冊(cè)資本

消費(fèi)金融機(jī)構(gòu)增強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)管理能力的同時(shí)，資本管理能力和準(zhǔn)入門(mén)檻也進(jìn)一步提高。隨著修訂后的《管理辦法》《評(píng)級(jí)辦法》相繼出臺(tái)，消費(fèi)金融行業(yè)的合規(guī)要求進(jìn)一步上升?！豆芾磙k法》明確規(guī)定，消費(fèi)金融公司注冊(cè)資本實(shí)繳貨幣需達(dá)到10億元及以上，主要出資人持股比例要求由不低于30%提高至50%。

由此，消費(fèi)金融公司在年內(nèi)掀起增資潮。成都銀行近日發(fā)布公告稱，因經(jīng)營(yíng)發(fā)展需要，錦程消金擬采取資本公積轉(zhuǎn)增、未分配利潤(rùn)轉(zhuǎn)增及現(xiàn)有股東現(xiàn)金出資相結(jié)合的方式，將注冊(cè)資本增加至10億元。成都銀行擬參與其現(xiàn)金增資，增資后仍為其第一大股東。

中信消金也于近日發(fā)布變更注冊(cè)資本暨重大關(guān)聯(lián)交易公告稱，已與股東中國(guó)中信金融控股有限公司、金蝶軟件（中國(guó)）有限公司簽訂增資協(xié)議，中信金控、金蝶中國(guó)將以現(xiàn)金形式等比例共同出資3億元。其中，中信金控出資2.1億元，金蝶中國(guó)出資0.9億元。增資完成后，中信消金注冊(cè)資本將由7億元提升至10億元。

記者了解到，南銀法巴消金、寧銀消金、長(zhǎng)銀五八消金、海爾消金都在今年增加了注冊(cè)資本。其中，南銀法巴消金年內(nèi)兩次增資，將注冊(cè)資本由50億元增至60億元。寧銀消金將注冊(cè)資本由9億元變更至29.11億元，長(zhǎng)銀五八消金注冊(cè)資本由9億元增至11.24億元。

今年10月份，海爾消金完成工商信息變更，注冊(cè)資本金由15億元增至20.9億元。據(jù)悉，本次增資是以未分配利潤(rùn)5.9億元轉(zhuǎn)增注冊(cè)資本金，股權(quán)結(jié)構(gòu)保持不變。海爾消金相關(guān)負(fù)責(zé)人對(duì)記者表示，此次增資體現(xiàn)了股東對(duì)公司發(fā)展的高度認(rèn)可和戰(zhàn)略堅(jiān)定。資金補(bǔ)充將進(jìn)一步提升公司風(fēng)險(xiǎn)抵補(bǔ)能力，支持業(yè)務(wù)快速發(fā)展和科技能力的持續(xù)升級(jí)，助推國(guó)內(nèi)新一輪消費(fèi)熱潮。

記者查詢獲悉，目前注冊(cè)資本不足10億元的消費(fèi)金融公司還有7家，分別為：北銀消費(fèi)金融（注冊(cè)資本8.5億元）、河北幸福消費(fèi)金融（注冊(cè)資本6.37億元）、唯品富邦消費(fèi)金融（注冊(cè)資本5億元）、晉商消費(fèi)金融（注冊(cè)資本金5億元）、蒙商消費(fèi)金融（注冊(cè)資本金為5億元）、廈門(mén)金美信消費(fèi)金融（注冊(cè)資本金5億元）和盛銀消費(fèi)金融（注冊(cè)資本3億元）。

加劇“兩極分化”

隨著擴(kuò)內(nèi)需、促消費(fèi)政策力度和合規(guī)、有序發(fā)展的監(jiān)管力度進(jìn)一步加大，消費(fèi)金融“兩極分化”愈加明顯。星圖金融研究院研究員武澤偉告訴記者，在消費(fèi)金融行業(yè)，頭部公司無(wú)論是從總資產(chǎn)、營(yíng)業(yè)收入，還是凈利潤(rùn)來(lái)看，都跟中小機(jī)構(gòu)拉開(kāi)了明顯差距，行業(yè)競(jìng)爭(zhēng)將更加激烈。

素喜智研高級(jí)研究員蘇筱芮對(duì)記者表示，2024年持牌消費(fèi)金融進(jìn)入到了縱深發(fā)展階段，行業(yè)分化趨勢(shì)有所加大，具體表現(xiàn)為有機(jī)構(gòu)年內(nèi)資產(chǎn)規(guī)模大幅縮量，也有“黑馬”逆流而上，迎來(lái)大幅增長(zhǎng)；行業(yè)不良資產(chǎn)轉(zhuǎn)讓頻次有所上升的同時(shí)，發(fā)行金融債、ABS等融資規(guī)模也在不斷加大。各家機(jī)構(gòu)在場(chǎng)景、渠道、資金成本及風(fēng)控能力等方面持續(xù)精進(jìn)，人工智能（AI）對(duì)消金機(jī)構(gòu)的賦能作用持續(xù)增強(qiáng)。同時(shí)，圍繞消費(fèi)金融行業(yè)的多項(xiàng)重磅文件（如《管理辦法》《評(píng)級(jí)辦法》《催收指引》等）落地，有助于推動(dòng)持牌消金行業(yè)健康、可持續(xù)發(fā)展。

從消費(fèi)金融機(jī)構(gòu)業(yè)績(jī)數(shù)據(jù)也可以看出行業(yè)分化發(fā)展的趨勢(shì)。從2024年半年報(bào)數(shù)據(jù)看，總資產(chǎn)在600億元以上、營(yíng)業(yè)收入在35億元以上的機(jī)構(gòu)僅6家，總體呈現(xiàn)收縮態(tài)勢(shì)。在宏觀經(jīng)濟(jì)波動(dòng)、利率下行、不良率上行、監(jiān)管趨嚴(yán)等多重因素影響下，錦程消費(fèi)金融、陽(yáng)光消費(fèi)金融等尾部機(jī)構(gòu)的發(fā)展仍承受壓力。

數(shù)據(jù)顯示，截至2024年6月末，陽(yáng)光消費(fèi)金融的總資產(chǎn)為104.40億元，同比減少8.8%；凈資產(chǎn)達(dá)到13.81億元，同比增長(zhǎng)10.6%；上半年實(shí)現(xiàn)凈利潤(rùn)0.62億元，同比下降39.2%。同期，錦程消費(fèi)金融總資產(chǎn)達(dá)124.4億元，同比增長(zhǎng)18.6%；凈資產(chǎn)18億元，同比增長(zhǎng)7.9%。同時(shí)，營(yíng)業(yè)收入、凈利潤(rùn)卻出現(xiàn)下滑。上半年，錦程消費(fèi)金融實(shí)現(xiàn)營(yíng)業(yè)收入5.3億元，同比下降3.71%；凈利潤(rùn)8022.55萬(wàn)元，同比下降49.62%。

武澤偉表示，隨著擴(kuò)內(nèi)需促消費(fèi)力度進(jìn)一步加大，消金機(jī)構(gòu)后續(xù)發(fā)展主要有兩大方向：第一，抓住行業(yè)復(fù)蘇趨勢(shì)，積極做大規(guī)模，擴(kuò)大盈利基礎(chǔ)，充分利用規(guī)模效應(yīng)，避免在激烈的行業(yè)競(jìng)爭(zhēng)中掉隊(duì)；第二，注意降本增效，通過(guò)應(yīng)用AI技術(shù)，利用科技賦能業(yè)務(wù)，實(shí)現(xiàn)精準(zhǔn)營(yíng)銷、精準(zhǔn)審核、精準(zhǔn)回收，提高信貸資產(chǎn)質(zhì)量，降低信用違約風(fēng)險(xiǎn)。

袁媛指出，面對(duì)行業(yè)變化，消費(fèi)金融公司普遍在業(yè)務(wù)層面進(jìn)行了一定的調(diào)整和創(chuàng)新。一是明確服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)導(dǎo)向，聚焦科技金融、綠色金融、普惠金融、養(yǎng)老金融、數(shù)字金融重點(diǎn)領(lǐng)域，積極響應(yīng)國(guó)家政策，基于客戶真實(shí)的消費(fèi)需求，將消費(fèi)金融產(chǎn)品融入家電、家裝、旅游、教育等消費(fèi)場(chǎng)景中；二是優(yōu)化獲客策略，加大股東協(xié)同力度，通過(guò)開(kāi)發(fā)適配度更高的產(chǎn)品，提升自營(yíng)獲客能力。同時(shí)，加大科技創(chuàng)新手段營(yíng)運(yùn)，強(qiáng)化存量客戶的運(yùn)營(yíng)，進(jìn)一步挖掘客戶價(jià)值；三是強(qiáng)化風(fēng)險(xiǎn)防控。通過(guò)優(yōu)化資產(chǎn)結(jié)構(gòu)，改善客群結(jié)構(gòu)，加大大數(shù)據(jù)、人工智能等科技手段應(yīng)用，不斷更新迭代風(fēng)控模型策略，實(shí)現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)指標(biāo)穩(wěn)步下降，為盈利創(chuàng)造更大空間。