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特約記者 龐華瑋

近日，人社部、財(cái)政部、稅務(wù)總局、金融監(jiān)管總局、證監(jiān)會聯(lián)合印發(fā)《關(guān)于全面實(shí)施個(gè)人養(yǎng)老金制度的通知》（以下簡稱《通知》），個(gè)人養(yǎng)老金制度將于12月15日推廣至全國。

在36城試點(diǎn)兩周年后，個(gè)人養(yǎng)老金制度終于迎來向全國推行，同時(shí)養(yǎng)老金產(chǎn)品也迎來擴(kuò)容。

《通知》規(guī)定，在現(xiàn)有理財(cái)產(chǎn)品、儲蓄存款、商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)和公募基金產(chǎn)品基礎(chǔ)上，將國債、特定養(yǎng)老儲蓄、指數(shù)基金納入個(gè)人養(yǎng)老金產(chǎn)品范圍。

據(jù)21世紀(jì)經(jīng)濟(jì)報(bào)道記者了解，近期不少金融機(jī)構(gòu)在緊鑼密鼓布局推進(jìn)個(gè)人養(yǎng)老金業(yè)務(wù)。

新變化

《通知》規(guī)定，自2024年12月15日起，在中國境內(nèi)參加城鎮(zhèn)職工基本養(yǎng)老保險(xiǎn)或者城鄉(xiāng)居民基本養(yǎng)老保險(xiǎn)的勞動者，均可以參加個(gè)人養(yǎng)老金制度。同時(shí)，個(gè)人養(yǎng)老金稅收優(yōu)惠政策的實(shí)施范圍從先行城市（地區(qū)）同步擴(kuò)大到全國。

《通知》要求豐富產(chǎn)品種類，在現(xiàn)有理財(cái)產(chǎn)品、儲蓄存款、商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)和公募基金產(chǎn)品基礎(chǔ)上，將國債、特定養(yǎng)老儲蓄、指數(shù)基金納入個(gè)人養(yǎng)老金產(chǎn)品范圍；要求金融機(jī)構(gòu)做好個(gè)人養(yǎng)老金產(chǎn)品投資風(fēng)險(xiǎn)提示；探索開展默認(rèn)投資服務(wù)。

《通知》還要求金融機(jī)構(gòu)提高管理服務(wù)水平。包括完善開辦個(gè)人養(yǎng)老金業(yè)務(wù)條件；提高金融機(jī)構(gòu)服務(wù)水平；加強(qiáng)信息化建設(shè)。

《通知》提出完善個(gè)人養(yǎng)老金領(lǐng)取條件和辦法，比如在現(xiàn)有領(lǐng)取條件基礎(chǔ)上，參加人患重大疾病、領(lǐng)取失業(yè)保險(xiǎn)金達(dá)到一定條件、正在領(lǐng)取最低生活保障金的，可以申請?zhí)崆邦I(lǐng)取個(gè)人養(yǎng)老金。

此外，《通知》要求加強(qiáng)個(gè)人養(yǎng)老金業(yè)務(wù)綜合監(jiān)管、做好組織實(shí)施工作。

有分析認(rèn)為，《通知》出臺是我國居民養(yǎng)老事業(yè)的重大里程碑事件。個(gè)人養(yǎng)老金制度全面推開，有利于更好發(fā)揮資本市場財(cái)務(wù)管理功能，構(gòu)建完善“長錢長投”的政策體系。

值得一提的是，證監(jiān)會根據(jù)《通知》要求及時(shí)優(yōu)化產(chǎn)品供給，12月12日已將首批85只權(quán)益類指數(shù)基金納入個(gè)人養(yǎng)老金投資產(chǎn)品目錄，其中跟蹤各類寬基指數(shù)的產(chǎn)品78只，跟蹤紅利指數(shù)的產(chǎn)品7只，包括滬深300指數(shù)、中證A500指數(shù)、創(chuàng)業(yè)板指數(shù)等普通指數(shù)基金、指數(shù)增強(qiáng)基金、ETF聯(lián)接基金。

回顧過去兩年，2022年11月個(gè)人養(yǎng)老金制度在36個(gè)城市（地區(qū)）先行實(shí)施，試點(diǎn)城市的老百姓在當(dāng)年即可享受到12000元限額的稅基扣除優(yōu)惠。兩年來，先行工作取得積極成效，制度總體運(yùn)行平穩(wěn)。

最新數(shù)據(jù)顯示，我國個(gè)人養(yǎng)老金開戶人數(shù)突破7000萬，可供投資的產(chǎn)品數(shù)量達(dá)836只。

以公募基金為例，其為投資者提供了199只不同持有期限、風(fēng)險(xiǎn)收益特征的基金產(chǎn)品，包括結(jié)合投資者退休時(shí)間而設(shè)計(jì)的目標(biāo)日期基金，以及以投資者風(fēng)險(xiǎn)偏好為焦點(diǎn)的目標(biāo)風(fēng)險(xiǎn)基金。

富國基金介紹，從國內(nèi)公募基金的收益來看，截至2024年12月10日，自基日以來，普通股票型基金指數(shù)和股票指數(shù)型基金指數(shù)，年化收益分別為13.17%和7.88%，具備為投資者創(chuàng)造長期回報(bào)的能力，適合個(gè)人養(yǎng)老金等長期資金參與。

機(jī)構(gòu)緊鑼密鼓布局

據(jù)21世紀(jì)經(jīng)濟(jì)報(bào)道記者了解，金融機(jī)構(gòu)近期在加緊推進(jìn)個(gè)人養(yǎng)老金擴(kuò)容相關(guān)工作。

一位銀行業(yè)人士表示，近期一直在為個(gè)人養(yǎng)老金業(yè)務(wù)做系統(tǒng)上的準(zhǔn)備，經(jīng)多次測試，目前已準(zhǔn)備就緒，可接受預(yù)約開戶。

據(jù)悉，近期銀行在籌備個(gè)人養(yǎng)老金制度的全面實(shí)施。比如招商銀行APP近期發(fā)布《關(guān)于個(gè)人養(yǎng)老金預(yù)約自動開戶業(yè)務(wù)辦理的通知》，“個(gè)人養(yǎng)老金制度即將全面實(shí)施，我行將在制度全面實(shí)施當(dāng)天，為在我行辦理個(gè)人養(yǎng)老金預(yù)約自動開戶業(yè)務(wù)的客戶批量開通個(gè)人養(yǎng)老金資金賬戶?！?/p>

此外，多家基金公司人士也紛紛表示，最近在申報(bào)擴(kuò)容個(gè)人養(yǎng)老金基金相關(guān)產(chǎn)品的工作。

以易方達(dá)為例，12月12日，隨著個(gè)人養(yǎng)老金制度全面實(shí)施，個(gè)人養(yǎng)老金基金首次納入指數(shù)產(chǎn)品。易方達(dá)基金旗下共有11只指數(shù)產(chǎn)品新進(jìn)個(gè)人養(yǎng)老金基金名錄，數(shù)量為全市場第一。加上此前已納入的13只養(yǎng)老目標(biāo)基金，目前易方達(dá)基金旗下共有24只個(gè)人養(yǎng)老金基金，數(shù)量為全市場第一。具體來看，這11只產(chǎn)品包括9只指數(shù)基金、2只指數(shù)增強(qiáng)基金，涵蓋A股寬基、紅利兩種類型，為投資者開展個(gè)人養(yǎng)老金投資提供了更多元化的選擇。

12月12日，華夏基金也公布，對旗下9只指數(shù)基金新增Y類基金份額。

廣發(fā)基金個(gè)人養(yǎng)老金業(yè)務(wù)相關(guān)負(fù)責(zé)人表示，從產(chǎn)品擴(kuò)容的角度來看，一方面，近年來指數(shù)基金因其風(fēng)格明晰、費(fèi)率較低等特色正在被越來越多的投資者所認(rèn)可，將指數(shù)基金納入個(gè)人養(yǎng)老金可配置范圍，能夠?yàn)閭€(gè)人投資者提供更加多元的選擇，方便投資者從養(yǎng)老資產(chǎn)配置的角度合理做好養(yǎng)老資金安排，以期實(shí)現(xiàn)提高養(yǎng)老替代率的最終目的；另一方面，從培育和引導(dǎo)更多中長期資金入市的角度，養(yǎng)老資金是真正意義上的長期資金，打通個(gè)人養(yǎng)老金投資指數(shù)基金的路徑，也能為市場帶來更多增量資金，有利于增強(qiáng)市場穩(wěn)定性。

“寬基指數(shù)通常表征某個(gè)市場或板塊的整體表現(xiàn)，成分股包含各行各業(yè)的股票，具有較強(qiáng)市場代表性，且覆蓋行業(yè)較多，分布相對均勻，受單一行業(yè)影響小，抗風(fēng)險(xiǎn)能力相對較強(qiáng)。這對于追求穩(wěn)健的個(gè)人養(yǎng)老金投資者來說，可以有效控制投資組合的整體風(fēng)險(xiǎn)。”天弘基金指出。

南方基金認(rèn)為，此次納入指數(shù)型基金等更多類型的Y份額，將有效豐富個(gè)人養(yǎng)老金賬戶的投資品種，更加全面的滿足參保投資者的多樣化需求，最終有助于吸引更多的繳費(fèi)資金，進(jìn)一步夯實(shí)全社會養(yǎng)老金儲備，并同時(shí)助推指數(shù)型產(chǎn)品的快速發(fā)展、助推長線穩(wěn)定資金流入股市，形成資本市場長牛慢牛和居民財(cái)產(chǎn)性收入增加的良性互動格局。

接下來，為了進(jìn)一步提升個(gè)人養(yǎng)老金的吸引力，華夏基金認(rèn)為，一是針對不同收入群體分類施策，有效發(fā)揮各類制度的激勵(lì)作用；二是持續(xù)推動養(yǎng)老金融投教，解決參與人面臨的核心難點(diǎn)；三是促進(jìn)二、三支柱融通，提升賬戶的便攜性；四是增強(qiáng)特殊情形下提取的靈活性；五是不斷豐富產(chǎn)品供給，推出種類更加豐富，更加個(gè)性化、多元化的產(chǎn)品。

如何投資？

對于如何投資個(gè)人養(yǎng)老金產(chǎn)品，機(jī)構(gòu)投資者給出專業(yè)建議。

南方基金指出，在產(chǎn)品選擇上，個(gè)人養(yǎng)老金產(chǎn)品分為四類，養(yǎng)老儲蓄、養(yǎng)老保險(xiǎn)、養(yǎng)老理財(cái)、養(yǎng)老目標(biāo)基金。其中養(yǎng)老儲蓄、養(yǎng)老保險(xiǎn)、養(yǎng)老理財(cái)更突出風(fēng)險(xiǎn)保障功能；養(yǎng)老目標(biāo)基金更突出長期投資收益性。

此次被納入個(gè)人養(yǎng)老金基金名錄的富國中證A500ETF發(fā)起式聯(lián)接基金基金經(jīng)理王樂樂表示，第三支柱主要是滿足居民的個(gè)人養(yǎng)老需求，而不同居民的年齡差異非常大，風(fēng)險(xiǎn)偏好也不同，職業(yè)差異性也很大，這就決定了個(gè)人客戶在養(yǎng)老產(chǎn)品選擇上的差異性。簡單舉個(gè)例子，對于年輕人來說，可以選擇權(quán)益資產(chǎn)的比例相對更高些的產(chǎn)品；對于高風(fēng)險(xiǎn)偏好的投資者來說，可以適當(dāng)選擇彈性更大的指數(shù)產(chǎn)品；對于從事單一行業(yè)的員工，可以考慮將養(yǎng)老資金配置在其他行業(yè)的指數(shù)基金，降低個(gè)人養(yǎng)老在單一領(lǐng)域的風(fēng)險(xiǎn)暴露。

他進(jìn)一步表示，指數(shù)增強(qiáng)和ETF聯(lián)接基金都屬于指數(shù)系列產(chǎn)品，均有基準(zhǔn)指數(shù)，基準(zhǔn)指數(shù)清晰透明展示了產(chǎn)品的投資方向和領(lǐng)域，投資者知其然知其所以然，選擇自己看好的領(lǐng)域，有利于融入自身職業(yè)、偏好以及個(gè)人養(yǎng)老規(guī)劃等因素綜合考量。

博時(shí)基金指數(shù)與量化投資部基金經(jīng)理尹浩表示，對于個(gè)人投資者來說，在配置個(gè)人養(yǎng)老金產(chǎn)品時(shí)，投資者可以按照以下思路配置：首先，綜合評估自己的風(fēng)險(xiǎn)偏好和承受能力；其次，根據(jù)風(fēng)險(xiǎn)偏好和承受能力，選擇大類資產(chǎn)，確定各大類資產(chǎn)比例；最后根據(jù)基金產(chǎn)品的費(fèi)率、預(yù)期收益率、波動率等因素確定具體投資標(biāo)的。

匯添富基金建議，對于養(yǎng)老目標(biāo)導(dǎo)向的資產(chǎn)配置而言，重要的是獲取較穩(wěn)健的長期回報(bào)、分散風(fēng)險(xiǎn)、提高組合投資的收益風(fēng)險(xiǎn)比。首先，從指數(shù)標(biāo)的角度看，像滬深300這樣的大盤寬基波動相對更低，更適合追求相對穩(wěn)健收益的投資者；而像中證500這樣的中盤寬基波動率適中，超額收益空間更大，適合可以承擔(dān)較高波動，追求更高長期收益的投資者。其次，從產(chǎn)品形式角度看，被動型寬基指數(shù)產(chǎn)品對指數(shù)的跟蹤更緊密，工具屬性更強(qiáng)，更適合持有時(shí)間適中的投資者；寬基指數(shù)增強(qiáng)產(chǎn)品在相對緊密地跟蹤基準(zhǔn)指數(shù)的基礎(chǔ)上，可通過多元化的量化選股等策略，并結(jié)合風(fēng)險(xiǎn)控制模型，力爭實(shí)現(xiàn)較為穩(wěn)定的超額收益，更適合作為長期配置或定投的標(biāo)的。