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中小銀行不良出清還在加速。從銀行業(yè)信貸資產(chǎn)登記流轉(zhuǎn)中心（下稱(chēng)“銀登中心”）的不良轉(zhuǎn)讓公告看，甘肅地區(qū)中小銀行今年較為活躍，并且出現(xiàn)了近億元的大單，引發(fā)業(yè)界關(guān)注。

據(jù)21世紀(jì)經(jīng)濟(jì)報(bào)道記者統(tǒng)計(jì)，今年有7家甘肅地區(qū)中小銀行在銀登中心共轉(zhuǎn)出17個(gè)個(gè)貸不良資產(chǎn)包，總額5.5億元。從交易價(jià)格看，這些不良資產(chǎn)包折價(jià)率在2.47%—20.18%之間，平均值7.63%，也就是不到一折。

這也是全國(guó)范圍的均值。多位業(yè)務(wù)人士向記者指出，今年全行業(yè)不良轉(zhuǎn)讓成交折扣率均值在7%—8%。

一位資深個(gè)貸不良資產(chǎn)業(yè)務(wù)人士向記者表示，受經(jīng)濟(jì)大環(huán)境和法催、電催兩大主要處置手段收緊影響，目前不良資產(chǎn)行業(yè)更謹(jǐn)慎，回收效率大幅下降，預(yù)計(jì)明年資產(chǎn)成交折扣率會(huì)更低。

圖片來(lái)源：本報(bào)記者 梁遠(yuǎn)浩 攝

甘肅地區(qū)中小銀行加速出清不良

據(jù)記者統(tǒng)計(jì)，截至12月12日，今年包括甘肅銀行、蘭州農(nóng)商行在內(nèi)的10家甘肅地區(qū)銀行在銀登中心共轉(zhuǎn)出逾20個(gè)不良資產(chǎn)包，總額7.7億元。其中個(gè)貸不良資產(chǎn)包占顯著位置，7家中小銀行共轉(zhuǎn)出17個(gè)個(gè)貸不良資產(chǎn)包，總額5.5億元，占比超七成。

這7家銀行均為農(nóng)商行，分別是靖遠(yuǎn)農(nóng)商行、涇川農(nóng)商行、禮縣農(nóng)商行、臨洮農(nóng)商行、寧縣農(nóng)商行、永昌農(nóng)商行及西和農(nóng)商行。記者采訪獲悉，2022年底不良轉(zhuǎn)讓試點(diǎn)對(duì)中小行開(kāi)閘后，很多中小行2023年開(kāi)戶(hù)試水，跑順流程后今年加速轉(zhuǎn)讓不良資產(chǎn)包。

“我們?nèi)ツ曛蛔隽?單，今年做了5單，多是2000萬(wàn)元上下的不良資產(chǎn)包，主要是經(jīng)營(yíng)貸和消費(fèi)貸，平均逾期在兩年左右，都已有人接盤(pán)?！逼渲幸患肄r(nóng)商行相關(guān)人士李軍（化名）告訴記者，在銀登網(wǎng)掛出轉(zhuǎn)讓公告后，會(huì)有資管公司、投資人來(lái)接觸，“多時(shí)會(huì)有六七家資管公司，少時(shí)一兩家也有，都是外省的?！痹撔凶罱粏尾涣假Y產(chǎn)包以11%（1.1折）的折價(jià)率轉(zhuǎn)出。

從資產(chǎn)包出包整體走勢(shì)看，下半年出包數(shù)量與總額明顯提速。具體數(shù)值為：一季度公告資產(chǎn)包數(shù)量2個(gè)，合計(jì)金額為2263萬(wàn)元；二季度公告資產(chǎn)包數(shù)量為2個(gè)，合計(jì)金額為9972萬(wàn)元；三季度公告資產(chǎn)包數(shù)量7個(gè)，合計(jì)金額為4.75億元；四季度截至目前公告資產(chǎn)包數(shù)量6個(gè)，合計(jì)金額為1.72億元。

“今年甘肅地區(qū)中小銀行出包較為活躍，且出現(xiàn)了近億元的大單?！币晃恍袠I(yè)人士稱(chēng)。李軍表示，明年還會(huì)繼續(xù)大量地出包。

近億元資產(chǎn)包引關(guān)注

上述“近億大單”是靖遠(yuǎn)農(nóng)商行9月掛出的一個(gè)個(gè)貸不良資產(chǎn)包。

轉(zhuǎn)讓公告顯示，該資產(chǎn)包未償本息總額0.95億元，涉及1055筆資產(chǎn)。其中未償本金0.58億元，未償利息0.37億元。未償利息如此之高，是因?yàn)樵撡Y產(chǎn)包加權(quán)平均逾期天數(shù)3849.32天，長(zhǎng)達(dá)10年之久?！白詈笠?%左右的價(jià)格賣(mài)出了?！币晃唤咏?xiàng)目人士透露。

“當(dāng)時(shí)我們都很關(guān)注，因?yàn)樯蟽|的包比較少見(jiàn)，太大了，流拍風(fēng)險(xiǎn)比較高?！崩钴娬f(shuō)道。以該行轉(zhuǎn)讓的不良資產(chǎn)包對(duì)比，普遍包含300—500筆消費(fèi)貸或經(jīng)營(yíng)貸，多為逾期兩年左右。“好多（貸款）人之前是做生意的，還有自己生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)農(nóng)產(chǎn)品的，這兩年都外出打工去了，賺了錢(qián)再償還債務(wù)。在轉(zhuǎn)讓前，我們回收資金的手段主要就是訴訟，但貸款筆數(shù)太多了，法院也受理不過(guò)來(lái)，所以通過(guò)轉(zhuǎn)讓這樣的市場(chǎng)化渠道處置?！?/p>

除了大環(huán)境因素，中小銀行自身管理還需加強(qiáng)。業(yè)內(nèi)分析人士指出，中小銀行在借貸資質(zhì)與審查方面存在的問(wèn)題不容忽視。一方面，由于審查機(jī)制不夠嚴(yán)格，一些資質(zhì)較差或還款能力不足的借款人得以輕松獲得貸款，增加了個(gè)人經(jīng)營(yíng)貸不良資產(chǎn)的比例。

另一方面，信息不對(duì)稱(chēng)問(wèn)題也愈發(fā)凸顯，借款人可能故意隱瞞真實(shí)財(cái)務(wù)狀況或夸大經(jīng)營(yíng)效益，而銀行受限于信息獲取渠道，難以準(zhǔn)確評(píng)估借款人的還款能力。此外，行業(yè)政策調(diào)整、市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)加劇等因素也導(dǎo)致某些地區(qū)或行業(yè)的個(gè)體經(jīng)營(yíng)戶(hù)收入下滑，還款能力減弱，從而加劇了不良貸款的產(chǎn)生。

“對(duì)此，中小銀行需要加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)管理和控制，提升貸款審核和貸后管理的嚴(yán)格程度，從源頭上降低不良貸款率。只有這樣，才能確保銀行的穩(wěn)健運(yùn)營(yíng)和持續(xù)發(fā)展。”分析人士稱(chēng)。

折扣率“明年可能更低”

圍繞不良貸款轉(zhuǎn)讓?zhuān)硪粋€(gè)關(guān)注熱點(diǎn)是折扣率，有抵押物的往往更好轉(zhuǎn)手，信用貸則普遍“賣(mài)不上價(jià)”，會(huì)以10%（即1折）以下的“骨折價(jià)”甩賣(mài)。綜合多位受訪人士提供的數(shù)據(jù)，今年全行業(yè)不良轉(zhuǎn)讓成交折扣率均值在7%—8%左右。

“現(xiàn)在一些信用貸都是線上審核放款，沒(méi)有抵押物、沒(méi)有保證人，一些逾期貸款到清收后期時(shí)，你會(huì)發(fā)現(xiàn)你的手段確實(shí)不多了，可能連找到借款人都很困難?！币晃还煞菪邢嚓P(guān)業(yè)務(wù)經(jīng)理曾對(duì)記者表示。

“（以8%為例）100塊錢(qián)的東西賣(mài)8塊錢(qián)，看上去似乎很便宜，但在不良資產(chǎn)處置行業(yè)，這8塊其實(shí)是很難賺回來(lái)的?！辟Y深個(gè)貸不良資產(chǎn)業(yè)務(wù)人士張非凡向記者算了一筆處置成本的賬，假設(shè)以8元買(mǎi)下100元的不良資產(chǎn)包，至少要收回20元才不會(huì)虧本，因?yàn)榉?wù)資產(chǎn)處置方的電催、法催公司會(huì)拿走40%，此外還要考慮資金成本、運(yùn)營(yíng)成本等。

“預(yù)計(jì)明年資產(chǎn)成交折扣率會(huì)更低?！睆埛欠策M(jìn)一步稱(chēng)，法催、電催兩大主要處置手段這兩年都收緊了，令不良資產(chǎn)行業(yè)更謹(jǐn)慎，回收效率大幅下降。

法催即司法催收，是行業(yè)處置不良的一個(gè)核心手段，囊括很多細(xì)分的處置方式，例如司法調(diào)解、訴前保全、債務(wù)加入、仲裁+執(zhí)行以及傳統(tǒng)訴訟等，訴訟又分為分散式訴訟、集中式訴訟。

“按滿(mǎn)分制算，2018、2019年前后，法催的處置水平能打到60分；到了2021、2022年前后，法催出現(xiàn)了一些新形式，比如集中立案制，當(dāng)時(shí)很多地方興起互聯(lián)網(wǎng)法院的法催處置模式，給不良資產(chǎn)處置帶來(lái)了極大便利，法催處置水平能達(dá)到90分?！睆埛欠舱f(shuō)。

但新形式也帶來(lái)新問(wèn)題。根據(jù)民事訴訟法中的“協(xié)議管轄”（又稱(chēng)約定管轄），當(dāng)雙方當(dāng)事人糾紛發(fā)生后，可以在書(shū)面合同中協(xié)議選擇被告住所地、合同履行地、合同簽訂地、原告住所地、標(biāo)的物所在地、服務(wù)器所在地等的人民法院管轄。

“那兩年通過(guò)變相改變了約定管轄，比如債務(wù)人在北京、金融機(jī)構(gòu)在上海，但立案在新疆。我可能一共欠幾千塊，卻要跑到新疆去打官司，這種約定極大地?fù)p害了債務(wù)人正當(dāng)?shù)脑V訟權(quán)益。”張非凡表示，2024年7月最高法出臺(tái)了一份征求意見(jiàn)稿點(diǎn)名這種行為，此后不良處置司法處置難度再次增加，處置水平回到60分甚至60分以下。同時(shí)，2023年左右最高法的多份判例也明確表明，此類(lèi)管轄約定勢(shì)必造成大量的“異地”案件通過(guò)協(xié)議管轄進(jìn)入約定法院，破壞正常的民事訴訟管轄公法秩序而被認(rèn)定為管轄條款無(wú)效。

（作者：見(jiàn)習(xí)記者郭聰聰，本報(bào)記者程維妙）