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年末歲尾，各大銀行“花式”攬儲(chǔ)。

此前歷經(jīng)幾輪調(diào)整，銀行的存款利率多數(shù)已下調(diào)至2%以下。在這波年底攬儲(chǔ)中，多家中小銀行逆勢(shì)上調(diào)利率，推出了“2”字頭存款產(chǎn)品。同時(shí)，中小銀行還密集上架大額存單產(chǎn)品，為吸引儲(chǔ)戶，“存了就有禮品贈(zèng)送”。

其實(shí)，不止中小銀行，部分股份制銀行、國(guó)有大行的實(shí)際存款利率也明顯高于掛牌利率，但釋放的部分高利率產(chǎn)品數(shù)量有限。有客戶經(jīng)理稱：“得全行搶額度，建議先鎖定?！?/p>

如今凈息差陰霾仍籠罩在各大銀行頭上，這波利率上調(diào)能延續(xù)多久？利率下行通道會(huì)改變嗎？

“2”字頭存款利率再現(xiàn)

12月6日，滎陽(yáng)農(nóng)商銀行宣布12月7日起存款利率全線上調(diào)。上調(diào)后，該行三個(gè)月、六個(gè)月、一年期、二年期、三年期存款利率分別為1.15%、1.35%、1.80%、1.80%、2.05%，分別較掛牌利率上升25、20、50、45、40個(gè)基點(diǎn)，起存金額為1萬(wàn)元。

禹州市農(nóng)村信用社近日也宣布將三個(gè)月、六個(gè)月、一年期存款利率上調(diào)至1.15%、1.35%、1.66%，起存金額均為1萬(wàn)元；起存金額為10萬(wàn)元的一年期存款利率為1.71%。

輝縣珠江村鎮(zhèn)銀行將整存整取三個(gè)月、半年、一年、二年、三年、五年存款利率分別調(diào)整為1.10%、1.30%、1.50%、1.55%、1.70%、1.70%。

作為對(duì)比，目前國(guó)有四大行的3個(gè)月、6個(gè)月、一年、二年、三年、五年整存整取定期存款掛牌利率分別為0.8%、1%、1.1%、1.2%、1.5%、1.55%。

同時(shí)，部分銀行新上架“攬儲(chǔ)神器”—大額存單，比如上述滎陽(yáng)農(nóng)商銀行宣布從12月7日起發(fā)售大額存單產(chǎn)品，三個(gè)月、六個(gè)月、一年期、二年期、三年期的大額存單執(zhí)行利率分別為1.50%、1.70%、2.10%、2.15%、2.35%，20萬(wàn)起存，限量發(fā)售、先到先得。

界面新聞?dòng)浾咭詢?chǔ)戶身份致電滎陽(yáng)農(nóng)商銀行某支行，工作人員介紹稱，現(xiàn)在大額存單的產(chǎn)品都還有，只要存了就有禮品贈(zèng)送，月底還可以參加抽獎(jiǎng)活動(dòng)。

又如青島農(nóng)商行12月10日推出開(kāi)門紅專屬個(gè)人客戶大額存單，存期一年，20萬(wàn)起存，年化利率1.72%，發(fā)行日期為12月1日-12月31日，額度有限，售完為止。

其實(shí)，年底積極攬儲(chǔ)的不止中小銀行。某股份制銀行客戶經(jīng)理告訴界面新聞?dòng)浾撸骸耙蝗f(wàn)起存的一年定期存款1.6%，5000元起存的3年期存款是2.05%?！睋?jù)查，客戶經(jīng)理提供的一年、三年存款實(shí)際利率較掛牌利率分別上升了30個(gè)基點(diǎn)、50個(gè)基點(diǎn)。

該名客戶經(jīng)理表示：“需要存的話要盡快，實(shí)際利率是動(dòng)態(tài)調(diào)整的，之后可能會(huì)降，建議先鎖定。優(yōu)惠方面，過(guò)幾天我們會(huì)推出最大力度的優(yōu)惠活動(dòng)，包括送禮品、砸金蛋等。”

另一股份制銀行客戶經(jīng)理也向界面新聞?dòng)浾弑硎荆骸耙荒昶诙ㄆ诖婵罾适?.6%，三年2.1%。其中2字頭的三年期存款產(chǎn)品需要‘搶’，5萬(wàn)起，全國(guó)（分支機(jī)構(gòu)）搶額?！?/p>

某國(guó)有大行APP亦顯示，多款存款產(chǎn)品的最高可執(zhí)行利率明顯高于掛牌利率，其中三年期存款利率最高可以達(dá)到2.15%。

利率下行趨勢(shì)未改

銀行年底花式攬儲(chǔ)并不罕見(jiàn)。

“年底高息攬儲(chǔ)是常規(guī)促銷，存款營(yíng)銷一般就是年底到明年一季度。”長(zhǎng)城證券首席經(jīng)濟(jì)學(xué)家汪毅向界面新聞?dòng)浾弑硎尽?/p>

如今凈息差依然是各大銀行的頭等大事，某股份制銀行地區(qū)支行行長(zhǎng)告訴界面新聞?dòng)浾撸骸艾F(xiàn)在我行的壓力主要就是凈息差縮小了。”

Wind數(shù)據(jù)顯示，今年三季度末，多家銀行的凈息差水平較今年年中有所下滑，且多家位于1.8%的“警戒線”以下。

銀行今年二季度與三季度凈息差 圖源：Wind

根據(jù)國(guó)家金融監(jiān)督管理總局?jǐn)?shù)據(jù)，今年三季度末，商業(yè)銀行凈息差為1.53%，環(huán)比下降0.01個(gè)百分點(diǎn)。其中大型商業(yè)銀行、股份制商業(yè)銀行、城市商業(yè)銀行、民營(yíng)銀行、農(nóng)村商業(yè)銀行、外資銀行三季度凈息差分別為1.45%、1.63%、1.43%、4.13%、1.72%、1.44%。

在此背景下，存款利率上調(diào)會(huì)進(jìn)一步加劇銀行凈息差走低嗎？就此，汪毅表示，存款利率上調(diào)會(huì)加大息差壓力，但只是暫時(shí)現(xiàn)象，存款利率下調(diào)趨勢(shì)不改。

展望來(lái)看，受訪專家一致認(rèn)為利率下行通道未發(fā)生改變。

招聯(lián)首席研究員董希淼向界面新聞?dòng)浾弑硎荆暌詠?lái)，存款利率一直延續(xù)下行趨勢(shì)，但不同的銀行由于市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)、客戶定位、負(fù)債結(jié)構(gòu)等因素有所不同，調(diào)整存款利率的節(jié)奏、幅度各有不同。

“下一階段，在推動(dòng)社會(huì)綜合融資成本穩(wěn)中有降的情況下，商業(yè)銀行息差收窄壓力仍然較大，還將繼續(xù)下調(diào)存款利率，以進(jìn)一步壓降資金成本，減緩息差縮窄的壓力。除了下調(diào)存款利率之外，商業(yè)銀行還應(yīng)減少對(duì)存款的利息補(bǔ)貼以及利息之外的費(fèi)用，進(jìn)一步壓降存款的隱性成本?！倍ｍ笛a(bǔ)充稱。

對(duì)于銀行的花式攬儲(chǔ)，受訪專家建議謹(jǐn)慎為重?！安簧巽y行仍熱衷于爭(zhēng)奪更多的市場(chǎng)份額和客戶資源，各種形式的高息攬儲(chǔ)現(xiàn)象屢禁不止。銀行應(yīng)摒棄規(guī)模情結(jié)和速度情結(jié)，不追求簡(jiǎn)單的規(guī)模增長(zhǎng)和市場(chǎng)份額，既要保持存款業(yè)務(wù)穩(wěn)定增長(zhǎng)，更要將負(fù)債成本控制在合理范圍之內(nèi)?！倍ｍ当硎?。

“尤其是中小銀行，要加快轉(zhuǎn)變經(jīng)營(yíng)理念，克服路徑依賴，不可盲目追求存款規(guī)模擴(kuò)張，而是要加強(qiáng)資產(chǎn)負(fù)債管理，壓降負(fù)債成本，努力保持發(fā)展的穩(wěn)健性和可持續(xù)性?！倍ｍ祻?qiáng)調(diào)。