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【市場(chǎng)盤點(diǎn)】

多元支付不僅革新了支付模式，也為消費(fèi)者多樣化的選擇和全球金融可持續(xù)發(fā)展鋪平了道路。

盤和林

創(chuàng)新不僅是金融生態(tài)體系活力的核心驅(qū)動(dòng)力，更是金融領(lǐng)域持續(xù)發(fā)展與繁榮的關(guān)鍵因素。在全球疫情對(duì)經(jīng)濟(jì)造成深遠(yuǎn)影響的背景下，金融創(chuàng)新顯得尤為重要，它不僅是構(gòu)成經(jīng)濟(jì)體系的基礎(chǔ)框架，而且在經(jīng)濟(jì)復(fù)蘇的過程中發(fā)揮了決定性的戰(zhàn)略導(dǎo)向作用，這種戰(zhàn)略導(dǎo)向性使金融創(chuàng)新成為了經(jīng)濟(jì)前行的指南針。值得注意的是，這些金融創(chuàng)新的概念具有廣泛的多維性，涵蓋了從金融業(yè)態(tài)和金融產(chǎn)品到金融治理機(jī)制的多個(gè)層面。在這些廣闊的金融創(chuàng)新場(chǎng)景中，“多元支付”便是一個(gè)典型且極具示范效應(yīng)的典型案例。

在過去幾十年中，金融支付領(lǐng)域經(jīng)歷了翻天覆地的革新。從糧票和布票的物物交換，演變至現(xiàn)金交易，進(jìn)而到信用卡和借記卡消費(fèi)，直至如今的手機(jī)支付，甚至是數(shù)字貨幣，支付方式的多樣性在不斷豐富，消費(fèi)手段正變得越來越高效與便捷。特別是進(jìn)入21世紀(jì)以后，跨境支付呈現(xiàn)出顯著的增長(zhǎng)勢(shì)頭，數(shù)字技術(shù)的飛速進(jìn)展成為了推動(dòng)這一突破性發(fā)展的關(guān)鍵動(dòng)力。

在數(shù)字時(shí)代，多元化的金融支付方式不僅成為一個(gè)不可忽視的趨勢(shì)，而且逐漸轉(zhuǎn)變?yōu)榻?jīng)濟(jì)和社會(huì)發(fā)展的關(guān)鍵驅(qū)動(dòng)力。這種多元化不僅提供了更多的便捷性和選擇性，還有助于解決不同消費(fèi)者群體面臨的特定金融需求和挑戰(zhàn)，從而增強(qiáng)金融系統(tǒng)的包容性和普惠性。值得一提的是，便捷支付在國際旅游和跨境教育領(lǐng)域展現(xiàn)了顯著的優(yōu)勢(shì)，不僅降低了個(gè)體的交易成本，也提升了生活質(zhì)量和社會(huì)參與度。這種便捷性和效率讓個(gè)體有更多的時(shí)間和精力去追求個(gè)人目標(biāo)，從而全方位地提升了便捷支付的綜合價(jià)值。

尤其是隨著跨國供應(yīng)鏈的拓展和境外旅游、海外留學(xué)及移民的增加，跨境零售支付需求日漸增長(zhǎng)，跨境支付服務(wù)的需求持續(xù)上升，急需連接國內(nèi)外支付差異和滿足不同支付需求的關(guān)鍵工具。值得一提的是，中國銀聯(lián)的全球銀聯(lián)卡不僅方便中國人境外消費(fèi)，也讓境外人士在國內(nèi)進(jìn)行無障礙支付和現(xiàn)金提取。對(duì)國際旅游者而言，這種便捷支付優(yōu)化了跨境費(fèi)用管理，降低了貨幣兌換成本，并提供了實(shí)時(shí)匯率與費(fèi)用明細(xì)。這不僅提升了用戶體驗(yàn)，還將促進(jìn)旅游產(chǎn)業(yè)的發(fā)展和就業(yè)機(jī)會(huì)創(chuàng)造。此外，便捷支付為國際留學(xué)生提供了優(yōu)化的跨境金融管理機(jī)制，顯著降低了與匯款延遲及額外交易成本相關(guān)的經(jīng)濟(jì)壓力，從而有助于提升其在異文化教育環(huán)境中的整體適應(yīng)性和學(xué)習(xí)體驗(yàn)。

當(dāng)然，多元支付不僅體現(xiàn)在支付方式的多樣性上，更進(jìn)一步體現(xiàn)在無障礙、包容性金融交易上，這不僅是技術(shù)和金融創(chuàng)新的里程碑，也是金融行業(yè)走向更加包容和靈活的重要一步。從現(xiàn)實(shí)情況來看，包容性支付不僅將是新興支付技術(shù)的響應(yīng)策略，更是解決金融不平等和排斥問題的關(guān)鍵途徑。盡管跨境支付流程的復(fù)雜性和透明度問題仍然影響客戶體驗(yàn)，這些挑戰(zhàn)常常導(dǎo)致消費(fèi)者在進(jìn)行跨國交易時(shí)感到困惑或不安，缺乏對(duì)支付過程的全面了解，但“銀聯(lián)方案”為境外用戶提供了多重優(yōu)勢(shì)。這些優(yōu)勢(shì)包括無額外成本，與境內(nèi)銀行卡消費(fèi)費(fèi)率一致；應(yīng)用場(chǎng)景多樣，通過手機(jī)實(shí)現(xiàn)全方位支付；以及更完善的隱私保護(hù)，僅需在本地機(jī)構(gòu)完成身份驗(yàn)證，無需向第三方提供敏感信息等。

因此，多元支付不僅革新了支付模式，也為消費(fèi)者多樣化的選擇和全球金融可持續(xù)發(fā)展鋪平了道路。然而，多元支付模式不無挑戰(zhàn)，尤其在支付安全性、個(gè)人隱私保護(hù)和數(shù)字鴻溝方面。因此，政府、監(jiān)管實(shí)體和相關(guān)行業(yè)需聯(lián)合努力，以確保數(shù)字支付的安全性和效能，進(jìn)一步確立其可持續(xù)和安全的發(fā)展軌跡。具體而言，通過創(chuàng)新旅游領(lǐng)域的金融產(chǎn)品，如產(chǎn)品分期貸款、微額消費(fèi)信貸以及先游后付等消費(fèi)金融方案，不僅可以加強(qiáng)金融產(chǎn)品的合規(guī)性和公眾教育，還能增強(qiáng)在線旅游平臺(tái)的金融支撐和消費(fèi)拉動(dòng)能力。同時(shí)，提供覆蓋“吃、住、行、游、購、娛”全旅程的一站式服務(wù)，有助于將金融服務(wù)無縫地融入旅游的非金融環(huán)境，從而實(shí)現(xiàn)產(chǎn)業(yè)的全面優(yōu)化。

（作者系浙江大學(xué)國際聯(lián)合商學(xué)院數(shù)字經(jīng)濟(jì)與金融創(chuàng)新研究中心聯(lián)席主任、研究員）

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