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2024年報(bào)數(shù)據(jù)顯示，2024年上市銀行凈息差仍普遍承壓。從原因來看，市場(chǎng)利率下行導(dǎo)致銀行業(yè)凈息差整體承壓，個(gè)體差異則源于銀行經(jīng)營(yíng)策略調(diào)整及自身業(yè)務(wù)基礎(chǔ)的分化。業(yè)內(nèi)人士預(yù)計(jì)，2025年凈息差仍將收窄，但收窄幅度將趨緩。多家銀行表示，將拓展低成本負(fù)債作為穩(wěn)定凈息差的核心策略。

市場(chǎng)利率下行拖累凈息差

Wind數(shù)據(jù)顯示，在已披露2024年報(bào)的22家A股上市銀行中，2024年凈息差較2023年全部下降，平均降幅為18.5個(gè)基點(diǎn)。有5家銀行降幅大于等于30個(gè)基點(diǎn)，其中平安銀行降幅最大，達(dá)51個(gè)基點(diǎn)；14家銀行降幅為10個(gè)-20個(gè)基點(diǎn)；交通銀行和中信銀行降幅最小，均為1個(gè)基點(diǎn)。

相較2023年，2024年港股上市的內(nèi)地銀行平均凈息差降幅為14.5個(gè)基點(diǎn)，多數(shù)銀行降幅為10個(gè)-20個(gè)基點(diǎn)。凈息差降幅最大的為宜賓銀行，達(dá)到47個(gè)基點(diǎn)。值得一提的是，瀘州銀行、九江銀行2024年凈息差出現(xiàn)增長(zhǎng)，分別增加10個(gè)、16個(gè)基點(diǎn)，至2.49%、1.92%。

市場(chǎng)利率下行導(dǎo)致銀行業(yè)凈息差整體承壓，個(gè)體差異則源于銀行經(jīng)營(yíng)策略調(diào)整及自身業(yè)務(wù)基礎(chǔ)的分化。

以凈息差下降51個(gè)基點(diǎn)的平安銀行為例，2024年該行存貸差為2.47%，相較2023年下降76個(gè)基點(diǎn)。其中，發(fā)放貸款和墊款平均收益率為4.54%，相較2023年下降89個(gè)基點(diǎn)；吸收存款平均付息率為2.07%，相較2023年下降13個(gè)基點(diǎn)。

平安銀行表示，這主要是受市場(chǎng)利率下行、主動(dòng)壓降零售高風(fēng)險(xiǎn)資產(chǎn)等因素影響。過去平安銀行雖然通過高定價(jià)、高利率、高利差、高風(fēng)險(xiǎn)的新一貸、信用卡、宅抵貸等業(yè)務(wù)在短期內(nèi)實(shí)現(xiàn)了高回報(bào)，但是不可持續(xù)，高收益產(chǎn)品下架使得利潤(rùn)承壓。

興業(yè)銀行2024年凈息差下降11個(gè)基點(diǎn)。拆解來看，2024年該行公司及個(gè)人貸款和墊款平均收益率為4.2%，較2023年下降37個(gè)基點(diǎn)，其中降幅最大的是個(gè)人貸款平均收益率，降幅為50個(gè)基點(diǎn)；在資金成本方面，2024年興業(yè)銀行吸收存款平均成本率為1.98%，降幅為26個(gè)基點(diǎn)，其中降幅最大的是公司存款平均成本付息率，下降30個(gè)基點(diǎn)。

事實(shí)上，興業(yè)銀行的同業(yè)與金融市場(chǎng)業(yè)務(wù)是強(qiáng)項(xiàng)，企業(yè)金融與投資銀行業(yè)務(wù)也不錯(cuò)，短板在零售業(yè)務(wù)。興業(yè)銀行董事長(zhǎng)呂家進(jìn)表示：“過去幾年，我們一直在補(bǔ)零售這塊短板，取得了一定成效，無論是客戶數(shù)量還是存款規(guī)模，都實(shí)現(xiàn)了較快增長(zhǎng)?！?/p>

拓展低成本負(fù)債

根據(jù)國(guó)家金融監(jiān)督管理總局發(fā)布的《2024年商業(yè)銀行主要監(jiān)管指標(biāo)情況表（季度）》，2024年四季度，我國(guó)商業(yè)銀行凈息差降至1.52%。在凈息差整體持續(xù)收窄的趨勢(shì)下，瀘州銀行2024年凈息差卻實(shí)現(xiàn)正增長(zhǎng)。2024年該行存款付息率、負(fù)債成本同比分別減少33個(gè)、30個(gè)基點(diǎn)，凈息差增加10個(gè)基點(diǎn)，至2.49%，大幅高于行業(yè)平均水平。2024年，瀘州銀行利息凈收入同比增加4.3億元，是營(yíng)業(yè)收入增長(zhǎng)的主要驅(qū)動(dòng)力。

瀘州銀行在接受記者采訪時(shí)表示，該行始終將“穩(wěn)步降低負(fù)債成本”作為重要戰(zhàn)略部署。2024年多措并舉壓降負(fù)債成本，結(jié)合市場(chǎng)環(huán)境和業(yè)務(wù)實(shí)際多次下調(diào)存款利率，大力拓展低成本存款業(yè)務(wù)。在資產(chǎn)端，該行高度重視資產(chǎn)結(jié)構(gòu)優(yōu)化，加大貸款投放力度，貸款業(yè)務(wù)占比有所提升，在資產(chǎn)規(guī)模穩(wěn)健增長(zhǎng)和結(jié)構(gòu)優(yōu)化的雙重因素下，生息資產(chǎn)利息收入同比上升。

“存款是銀行最核心、最穩(wěn)定的資金來源。我行通過實(shí)施‘產(chǎn)品+服務(wù)’戰(zhàn)略推動(dòng)個(gè)人存款業(yè)務(wù)發(fā)展，深耕本地，截至2024年末，個(gè)人客戶數(shù)較年初增長(zhǎng)7.47萬戶，至147.71萬戶，戶均存款從4.83萬元提升至5.4萬元，客戶數(shù)量與質(zhì)量穩(wěn)定提升，個(gè)人存款持續(xù)穩(wěn)定增長(zhǎng)。”瀘州銀行表示。

平安銀行表示，從負(fù)債端來看，2025年該行將聚焦吸收低成本存款，管控高成本存款，靈活調(diào)整外幣資金吸收策略，敏捷控制存款與同業(yè)負(fù)債吸收節(jié)奏，降低整體負(fù)債成本。從資產(chǎn)端來看，該行將持續(xù)做好大類資產(chǎn)配置，鼓勵(lì)優(yōu)質(zhì)信貸投放，加大對(duì)實(shí)體經(jīng)濟(jì)支持力度，同時(shí)加強(qiáng)市場(chǎng)研判，靈活動(dòng)態(tài)配置同業(yè)資產(chǎn)，提升資金運(yùn)用效率?！捌桨层y行今年零售負(fù)債端必須退出高成本行列，回到倒數(shù)第二、第三的低成本行列?！逼桨层y行行長(zhǎng)冀光恒說。

興業(yè)銀行則提出了更具體的做法，主要策略是以工資代發(fā)、收單、快捷支付等業(yè)務(wù)為突破口拓展結(jié)算性存款?！?024年我行40%的零售結(jié)算存款是由工資代發(fā)、收單等業(yè)務(wù)的客戶帶來的。”興業(yè)銀行計(jì)劃財(cái)務(wù)部總經(jīng)理林舒說。

凈息差收窄幅度將放緩

多家銀行預(yù)計(jì)，2025年凈息差仍將收窄，但收窄幅度將趨緩。

工商銀行副行長(zhǎng)姚明德表示，一方面，資產(chǎn)端收益率仍存在較大下行壓力，2024年LPR（貸款市場(chǎng)報(bào)價(jià)利率）三次下調(diào)、存量房貸利率調(diào)整等因素的影響將在2025年逐步顯現(xiàn)；另一方面，行業(yè)加強(qiáng)成本管控的效應(yīng)逐步顯現(xiàn)。在他看來，2024年下半年行業(yè)凈息差已出現(xiàn)邊際改善。

平安銀行表示，從行業(yè)來看，在資產(chǎn)重定價(jià)及支持實(shí)體經(jīng)濟(jì)的背景下，預(yù)計(jì)2025年凈息差仍有下行壓力，但下行幅度有所趨緩。平安銀行副行長(zhǎng)兼首席財(cái)務(wù)官項(xiàng)有志表示，該行壓降高風(fēng)險(xiǎn)不良資產(chǎn)的影響已在2024年四季度集中顯現(xiàn)，預(yù)計(jì)后續(xù)凈息差將逐步企穩(wěn)。

“2025年我行存款付息率約有20個(gè)基點(diǎn)的下降空間，但資產(chǎn)端收益率也會(huì)快速下降。2025年興業(yè)銀行凈息差可能會(huì)下降10個(gè)基點(diǎn)，截至2月份，凈息差已下降逾7個(gè)基點(diǎn)?！绷质嬲f，除了要精耕細(xì)作零售客戶，2025年該行還將重點(diǎn)發(fā)力兩個(gè)板塊：一是企金業(yè)務(wù)做好織網(wǎng)工程，提高企金客戶的動(dòng)戶率，從而構(gòu)建閉環(huán)資金鏈；二是當(dāng)前金融市場(chǎng)利率下行，今年需要優(yōu)化金融市場(chǎng)業(yè)務(wù)的負(fù)債規(guī)模與久期管理策略。