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得益于資金成本下降、持續(xù)落實(shí)成本管控的經(jīng)營(yíng)策略，以及人工智能（AI）在業(yè)務(wù)領(lǐng)域深度應(yīng)用帶來(lái)的效率提升，上市金融科技公司業(yè)績(jī)回暖。

截至3月28日，已披露財(cái)報(bào)的奇富科技、信也科技、宜人智科、小贏科技、樂(lè)信、嘉銀科技2024年?duì)I業(yè)收入均實(shí)現(xiàn)增長(zhǎng)，凈利潤(rùn)都達(dá)到10億元以上。奇富科技以171.66億元的年度營(yíng)收、62.64億元的凈利潤(rùn)居首，其凈利潤(rùn)增幅達(dá)46.18%。

不過(guò)，從凈利潤(rùn)指標(biāo)看，上市金融科技公司的分化還在加劇，排在第二的信也科技2024年凈利潤(rùn)23.88億元，與奇富科技有不小的差距，而多數(shù)公司的年度凈利潤(rùn)在10億元左右。其中，宜人智科、嘉銀科技都出現(xiàn)增收降利的情況。

“從已經(jīng)披露的財(cái)報(bào)看，頭部機(jī)構(gòu)呈現(xiàn)增長(zhǎng)態(tài)勢(shì)，而中尾部機(jī)構(gòu)劣勢(shì)越來(lái)越明顯，反映出助貸（金融科技）領(lǐng)域的馬太效應(yīng)有所加強(qiáng)，因此凈利潤(rùn)等指標(biāo)也出現(xiàn)分化?！笔茉L(fǎng)行業(yè)專(zhuān)家指出，一批合規(guī)性低下、展業(yè)效果不佳的機(jī)構(gòu)，或?qū)⒅鸩奖惶蕴龀峙平鹑跈C(jī)構(gòu)的合作名單。

蔡淑敏攝

業(yè)績(jī)明顯回暖

具體來(lái)看，頭部機(jī)構(gòu)奇富科技2024年全年凈收入達(dá)171.66億元，同比增長(zhǎng)5.37%；2024年總撮合及發(fā)起貸款規(guī)模為3219.69億元，較2023年的3691.32億元減少12.8%；平臺(tái)服務(wù)的貸款撮合規(guī)模為1705.89億元，較2023年的1643.21億元增加3.8%；在貸余額1370億元，同比下降5.7%。

奇富科技CEO吳海生在財(cái)報(bào)會(huì)上表示，輕資本模式的貸款比例在2024年期間增加了約10個(gè)百分點(diǎn)，達(dá)到53%。公司通過(guò)多元化獲取渠道來(lái)提高用戶(hù)獲取效率，2024年新增借款人數(shù)量同比增長(zhǎng)16.2%，而每個(gè)授信額度用戶(hù)的平均獲取成本下降5.3%。

營(yíng)業(yè)收入位居第二的是樂(lè)信，達(dá)到142.04億元，同比增長(zhǎng)8.78%；樂(lè)信在去年促成借款金額2120億元。截至2024年末，樂(lè)信管理在貸余額為1100億元，同比下降11.1%。財(cái)報(bào)顯示，樂(lè)信資金成本連續(xù)6個(gè)季度環(huán)比下降，去年四季度繼續(xù)下降26個(gè)bp（基點(diǎn)），2024年全年累計(jì)下降超200個(gè)bp。

信也科技以130.66億元的年?duì)I業(yè)收入排在第三，同比增長(zhǎng)4.13%。小贏科技2024年?duì)I業(yè)收入58.72億元，同比增長(zhǎng)21.95%。宜人智科2024年總收入58.06億元，同比增長(zhǎng)18.59%；金融服務(wù)業(yè)務(wù)貢獻(xiàn)34.73億元，同比增長(zhǎng)38.1%。嘉銀科技2024年?duì)I收58.01億元，同比增長(zhǎng)6.11%。

經(jīng)營(yíng)指標(biāo)方面，信也科技2024年促成交易額達(dá)2062億元，同比增長(zhǎng)6.1%；在貸余額715億元，同比增長(zhǎng)6.1%。小贏科技撮合和提供貸款總額為1048.89億元，2023年為1055.57億元；在貸余額523.27億元，2023年為488.87億元。嘉銀科技2024年貸款撮合交易量達(dá)到1008億元，同比增長(zhǎng)14.4%。

素喜智研高級(jí)研究員蘇筱芮告訴《國(guó)際金融報(bào)》記者，從已披露的年報(bào)看，針對(duì)國(guó)內(nèi)存量市場(chǎng)，上市金融科技公司通過(guò)精細(xì)化獲客運(yùn)營(yíng)、科技精進(jìn)等重要抓手，2024年撮合貸款規(guī)模、貸款余額均有所上升，借款人數(shù)量也出現(xiàn)增長(zhǎng)，上市金融科技公司2024年總體業(yè)績(jī)呈現(xiàn)向好態(tài)勢(shì)。

指標(biāo)分化加劇

在業(yè)績(jī)回暖的背景下，從凈利潤(rùn)指標(biāo)來(lái)看，上市金融科技公司間仍存在分化。2024年，奇富科技凈利潤(rùn)62.64億元，同比增長(zhǎng)46.18%；信也科技凈利潤(rùn)為23.88億元，同比增長(zhǎng)0.18%。在上市金融科技企業(yè)凈利潤(rùn)排名中，這兩家公司較為靠前。

其他上市金融科技公司的年度凈利潤(rùn)大多在10億元左右。其中，宜人智科、嘉銀科技都出現(xiàn)增收降利的情況。宜人智科2024年凈利潤(rùn)15.82億元，同比下滑23.94%。財(cái)報(bào)披露，主因是保險(xiǎn)業(yè)務(wù)收縮（收入同比下降57.5%至4.08億元）及資產(chǎn)減值損失增加。嘉銀科技2024年凈利潤(rùn)10.57億元，同比下降18.58%。此外，小贏科技2024年凈利潤(rùn)15.40億元，同比增長(zhǎng)29.75%。樂(lè)信2024年凈利潤(rùn)11億元，同比增長(zhǎng)3.20%。

凈利潤(rùn)指標(biāo)分化，指向資產(chǎn)質(zhì)量也有所分化。奇富科技的M3+（90天以上）逾期率為2.09%，較2023年的2.35%有所下降。信也科技M3+逾期率為2.13%，較2023年的1.93%略有上升。小贏科技M3+逾期率為2.48%，較2023年的3.12%下降明顯。

樂(lè)信M3+逾期率為3.60%，較2023年的2.90%有所上升。不過(guò)，四季度新增資產(chǎn)早期風(fēng)險(xiǎn)指標(biāo)FPD7（首次還款逾期7天）環(huán)比下降約8%，F(xiàn)PD30+（首次還款逾期30天）環(huán)比下降約9%；大盤(pán)資產(chǎn)入催率（進(jìn)入催收階段的資產(chǎn)比例）環(huán)比下降約4%，90+（逾期90天以上）不良率環(huán)比下降3%，顯示資產(chǎn)基本面有轉(zhuǎn)好的趨勢(shì)。嘉銀科技去年四季度61—90天的逾期率下降至0.53%，相較上年同期有所改善。宜人智科去年四季度1—30天、31—60天、61—90天的逾期率分別為1.6%、1.2%和1.1%，均優(yōu)于上年同期。

蘇筱芮表示，部分機(jī)構(gòu)逾期率上漲，可能由兩方面因素構(gòu)成：一是在貸前準(zhǔn)入客群方面相對(duì)比較寬松，致使貸后資產(chǎn)質(zhì)量遭到拖累；二是此前貸后策略相對(duì)粗放，在貸后管理相關(guān)規(guī)范持續(xù)趨嚴(yán)的大背景下，過(guò)往的貸后策略面臨較大程度的調(diào)整。

博通分析金融行業(yè)資深分析師王蓬博對(duì)記者分析指出，上市金融科技公司2024年業(yè)績(jī)穩(wěn)中有升，但明顯出現(xiàn)分化，頭部機(jī)構(gòu)增長(zhǎng)，中尾部機(jī)構(gòu)劣勢(shì)明顯，逾期有所上漲。一方面是客群和資產(chǎn)結(jié)構(gòu)不一樣，一些企業(yè)可能更多地集中在低風(fēng)險(xiǎn)的業(yè)務(wù)領(lǐng)域，而另一些企業(yè)可能面臨較高的風(fēng)險(xiǎn)成本，特別是合規(guī)成本在增加；其次是各家應(yīng)用金融科技提高風(fēng)控效率、降低運(yùn)營(yíng)成本的程度不一樣。

AI技術(shù)賦能

人工智能（AI）在業(yè)務(wù)領(lǐng)域深度應(yīng)用帶來(lái)的效率提升，是助推上市金融科技公司業(yè)績(jī)回暖的重要因素。財(cái)報(bào)披露，奇富科技完成超100個(gè)智能體研發(fā)并構(gòu)建智能體平臺(tái)，營(yíng)銷(xiāo)助手智能體服務(wù)規(guī)模增長(zhǎng)136%。同時(shí)，74%的圖片素材及27%的視頻素材由AIGC（人工智能生成內(nèi)容）生成，相比人工生成的素材，客戶(hù)觸達(dá)效率提升約25.1%，單位授信成本優(yōu)化約10%。

2024年，信也科技加碼AI研發(fā)投入，在投放獲客方面，公司AI技術(shù)使廣告素材生產(chǎn)成本降低60%；風(fēng)控方面，對(duì)欺詐用戶(hù)的識(shí)別準(zhǔn)確率達(dá)99%；客戶(hù)交互層面，整體用戶(hù)轉(zhuǎn)化率平均提升9%；在客服環(huán)節(jié)，人效提升20倍。

去年四季度，樂(lè)信構(gòu)建細(xì)分客群專(zhuān)屬數(shù)據(jù)體系和識(shí)別模型，客戶(hù)識(shí)別能力增強(qiáng)，準(zhǔn)確性和穩(wěn)定性環(huán)比上季度分別提升15%、10%；樂(lè)信專(zhuān)有AI大模型“奇點(diǎn)”已在研發(fā)提效、內(nèi)部工具、業(yè)務(wù)賦能等方面落地應(yīng)用。研發(fā)提效場(chǎng)景中，實(shí)現(xiàn)研發(fā)人員100%落地應(yīng)用，2024年月均輔助生成代碼86萬(wàn)次、全年提出質(zhì)量改進(jìn)建議21萬(wàn)次，有效助力研發(fā)人員編碼效率提升約35%。

此外，嘉銀科技持續(xù)深化AI技術(shù)在客服、風(fēng)控、營(yíng)銷(xiāo)等業(yè)務(wù)場(chǎng)景的應(yīng)用與賦能，實(shí)現(xiàn)全鏈路智能化、數(shù)字化升級(jí)。在客戶(hù)服務(wù)方面，AI智能輔助系統(tǒng)持續(xù)優(yōu)化迭代，為客服人員提供實(shí)時(shí)標(biāo)簽提醒與話(huà)術(shù)推薦，準(zhǔn)確率達(dá)90%，系統(tǒng)賦能后質(zhì)檢差錯(cuò)率降低5%以上。宜人智科也全面擁抱AI技術(shù)，在AI智能化營(yíng)銷(xiāo)方面，目前已經(jīng)累計(jì)實(shí)現(xiàn)營(yíng)銷(xiāo)超過(guò)10億人次，智能覆蓋超過(guò)970萬(wàn)人次。

北京市社會(huì)科學(xué)院副研究員王鵬告訴記者，人工智能可實(shí)現(xiàn)智能風(fēng)控、投顧、客服等功能，提高服務(wù)效率質(zhì)量，降低成本，助力業(yè)務(wù)決策，但因其復(fù)雜性和不確定性，實(shí)際應(yīng)用需不斷優(yōu)化。上市金融科技公司要加強(qiáng)合規(guī)經(jīng)營(yíng)，深化數(shù)字化轉(zhuǎn)型，拓展多元化業(yè)務(wù)，加強(qiáng)人才培養(yǎng)和引進(jìn)。

蘇筱芮表示，人工智能應(yīng)用在智能營(yíng)銷(xiāo)、智能風(fēng)控、智能客服對(duì)話(huà)、貸后管理等多個(gè)細(xì)分場(chǎng)景具備長(zhǎng)遠(yuǎn)潛力，正在被上市金融科技公司重點(diǎn)應(yīng)用。后續(xù)，建議上市金融科技公司針對(duì)當(dāng)下監(jiān)管風(fēng)向，對(duì)可能出臺(tái)的助貸領(lǐng)域新規(guī)等提前做好應(yīng)對(duì)，同時(shí)強(qiáng)化AI大模型等技術(shù)研發(fā)布局，推動(dòng)自身及持牌金融合作伙伴業(yè)務(wù)降本增效。

海外持續(xù)發(fā)力

在國(guó)內(nèi)市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)白熱化的形勢(shì)下，上市金融科技公司積極布局海外。從財(cái)報(bào)看，海外業(yè)務(wù)已經(jīng)成為信也科技重要的收入來(lái)源。去年四季度，信也科技國(guó)際業(yè)務(wù)營(yíng)收在集團(tuán)營(yíng)收中的占比已達(dá)到21.4%，國(guó)際業(yè)務(wù)年度交易額突破100億元。

具體來(lái)看，2024年下半年，信也科技在印度尼西亞的交易額達(dá)到37億元，較2024上半年增長(zhǎng)11%，機(jī)構(gòu)融資合作伙伴的數(shù)量達(dá)到10家。信也科技菲律賓市場(chǎng)2024年交易額達(dá)到31億元，同比增長(zhǎng)138%。截至2024年底，信也科技國(guó)際業(yè)務(wù)累計(jì)為700萬(wàn)用戶(hù)提供信貸科技服務(wù)，年度交易額101億元，同比增長(zhǎng)27.8%；年?duì)I收25億元，同比增長(zhǎng)18.5%。

嘉銀科技、樂(lè)信也在穩(wěn)步推進(jìn)海外業(yè)務(wù)。樂(lè)信在墨西哥、印尼等國(guó)家取得不錯(cuò)進(jìn)展，目前在墨西哥用戶(hù)超300萬(wàn)。財(cái)報(bào)顯示，嘉銀科技去年四季度在印尼地區(qū)的放款規(guī)模同比增長(zhǎng)74%，注冊(cè)用戶(hù)數(shù)同比增長(zhǎng)131%，保持快速增長(zhǎng)勢(shì)頭；其在當(dāng)?shù)嘏c一家有影響力的金融機(jī)構(gòu)達(dá)成合作，另有5家潛在合作對(duì)象正在洽談中。在墨西哥市場(chǎng)，公司積極配合當(dāng)?shù)氐谋O(jiān)管政策，在風(fēng)險(xiǎn)指標(biāo)顯著優(yōu)化的同時(shí)，盈利能力得以改善。

此外，宜人智科董事長(zhǎng)兼首席執(zhí)行官唐寧在投資者電話(huà)會(huì)中提到，國(guó)際業(yè)務(wù)方面，公司在菲律賓轉(zhuǎn)向高質(zhì)量的客群，盈利能力顯著提高，已經(jīng)轉(zhuǎn)為正數(shù)，并且表示未來(lái)三年會(huì)努力讓國(guó)際業(yè)務(wù)成為重要的收入來(lái)源。目前宜人智科在菲律賓月貸款量3000萬(wàn)—4000萬(wàn)元，預(yù)計(jì)2025年總貸款量將比2024年翻一番。

王鵬表示，因業(yè)務(wù)規(guī)模、成本控制、風(fēng)險(xiǎn)管理、國(guó)內(nèi)市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)等因素不同，導(dǎo)致上市金融科技公司凈利潤(rùn)增長(zhǎng)有差異，頭部機(jī)構(gòu)優(yōu)勢(shì)顯著，中尾部機(jī)構(gòu)面臨諸多問(wèn)題。而海外市場(chǎng)金融科技服務(wù)需求增長(zhǎng)，部分國(guó)家和地區(qū)政策支持，上市金融科技公司積極拓展海外市場(chǎng)，實(shí)現(xiàn)多元化發(fā)展。

蘇筱芮指出，國(guó)內(nèi)行業(yè)監(jiān)管趨嚴(yán)，以及多元化收入能力構(gòu)建的需求，促使上市金融科技公司積極布局海外。目前來(lái)看，一些較早出海者逐步具備成熟的商業(yè)模式，不論是牌照資源還是業(yè)務(wù)市場(chǎng)均已邁入穩(wěn)定盈利階段，甚至在2024年獲得的增幅遠(yuǎn)超國(guó)內(nèi)市場(chǎng)，盈利貢獻(xiàn)持續(xù)提升。