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新發(fā)產(chǎn)品、發(fā)放利率優(yōu)惠券、納入“白名單”、限時(shí)免息、“拼團(tuán)”攬客……伴隨蛇年春節(jié)的到來，多家銀行“花式”促銷搶占零售業(yè)務(wù)市場(chǎng)。記者注意到，已有部分銀行消費(fèi)貸款利率達(dá)到“2”字頭。熱潮背后，是銀行力爭(zhēng)“開門紅”的“薄利多銷”。同時(shí)業(yè)內(nèi)人士認(rèn)為，銀行業(yè)要加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)防范、杜絕低水平競(jìng)爭(zhēng)，2025年消費(fèi)貸款利率持續(xù)低于3%的可能性不大。

“可能因?yàn)榭爝^年了優(yōu)惠力度也變大了。不僅消費(fèi)貸利率降了，提款還有禮物，另外還能搶118元利息券，感覺確實(shí)很劃算。”家住北京市西城區(qū)的王女士對(duì)記者表示，自己在收到銀行的促銷短信后，定好鬧鐘倒計(jì)時(shí)進(jìn)入App，但是還是沒搶到利率券。

記者注意到，各家銀行為搶抓春節(jié)前消費(fèi)貸市場(chǎng)，紛紛推出了利率優(yōu)惠券等活動(dòng)吸引客戶，消費(fèi)貸利率也一路走低，目前已降至低點(diǎn)。

例如，杭州銀行通過發(fā)放貸款優(yōu)惠券來推廣消費(fèi)貸款，使用首貸優(yōu)惠券后，消費(fèi)貸款的最低利率可達(dá)2.88%，最高可貸金額為20萬元。在1月2日至1月26日期間，招商銀行推出“閃電貸”10周年活動(dòng)，年化利率低至2.78%，在每周五福利日，招行還將發(fā)放1000張2.68%的利率券，符合條件的客戶可以參與搶券。民生銀行的消費(fèi)貸款產(chǎn)品“民易貸”在1月27日前申請(qǐng)可享受最低2.76%的優(yōu)惠利率，線上申請(qǐng)的最高額度為30萬元。

相較于中小銀行，國(guó)有大型銀行的借貸優(yōu)惠力度較小，消費(fèi)貸利率依舊普遍維持在3%以上。例如，建設(shè)銀行推出的消費(fèi)貸產(chǎn)品“快貸”最高額度為20萬元，年化利率3.45%起；中國(guó)銀行的“中銀e貸”最低年化利率為3.4%。

近年來，消費(fèi)貸因額度較小、期限靈活、緩解短期流動(dòng)資金壓力，常見于旅游、購(gòu)物、教育、裝修等日常場(chǎng)景的特點(diǎn)，成為眾多銀行紛紛發(fā)力的業(yè)務(wù)賽道。

談及各家銀行春節(jié)前推出的這一波消費(fèi)貸優(yōu)惠，招聯(lián)首席研究員董希淼表示，目前，由于存款利率降低等因素，銀行資金成本也有所下降，降低個(gè)人消費(fèi)貸款利率具有一定基礎(chǔ)。同時(shí)，部分銀行為了擴(kuò)大市場(chǎng)份額，希望通過較低利率吸引更多客戶，這是一種“薄利多銷”的促銷行為。

“消費(fèi)貸款利率是政策環(huán)境、市場(chǎng)形勢(shì)、產(chǎn)品定位、客戶需求和銀行自身發(fā)展需要等因素共同作用的結(jié)果?！敝袊?guó)銀行研究院研究員李一帆表示，2024年以來，LPR有所下行，促使相關(guān)貸款產(chǎn)品的利率在不同程度調(diào)整。特別是在近期歲末年初的重要時(shí)段，銀行加大營(yíng)銷和宣傳力度，通過合理調(diào)整消費(fèi)貸款利率，推出更具吸引力的特色消費(fèi)信貸產(chǎn)品，有助于滿足客戶消費(fèi)需求，爭(zhēng)取更多業(yè)務(wù)留存，提升市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)力。

不過值得注意的是，許多低利率消費(fèi)貸產(chǎn)品有一定的門檻要求。招商銀行相關(guān)負(fù)責(zé)人告訴記者，“‘閃電貸’會(huì)根據(jù)客戶‘招貸分’分值的不同發(fā)放相應(yīng)的消費(fèi)貸利率券，只有‘招貸分’超過16000分，才能享受2.78%的年化利率優(yōu)惠（單利）”。

民生銀行工作人員透露，2.76%的優(yōu)惠利率主要提供給代發(fā)工資客戶、貴賓客戶、按揭貸款客戶、部分合作單位的員工以及在北京繳納公積金的客戶等特定群體。北京銀行的個(gè)貸經(jīng)理也向記者介紹稱，目前“京e貸”產(chǎn)品的最低年化利率為2.78%，只有在了解了客戶的基本情況后，系統(tǒng)才會(huì)向符合條件的客戶發(fā)放專屬的利率優(yōu)惠券。

“盡管今年貸款利率可能會(huì)繼續(xù)下調(diào)，但消費(fèi)貸款利率持續(xù)低于3%的可能性不大。”星圖金融研究院副院長(zhǎng)薛洪言指出，一方面，銀行的存款成本相對(duì)固定，使得消費(fèi)貸款利率難以持續(xù)下降；另一方面，3%的消費(fèi)貸款利率明顯低于住房貸款，可能會(huì)導(dǎo)致部分消費(fèi)貸款違規(guī)流入房地產(chǎn)和投資領(lǐng)域，從而帶來新的風(fēng)險(xiǎn)。

中信證券首席經(jīng)濟(jì)學(xué)家明明認(rèn)為，在降低消費(fèi)貸利率的同時(shí)，銀行應(yīng)當(dāng)加強(qiáng)信貸審批流程，使用大數(shù)據(jù)和人工智能技術(shù)提高風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估的準(zhǔn)確性，同時(shí)在業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)方面增加多元化收入來源，比如非利息收入等。