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近日，保險(xiǎn)公司披露專屬商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)2024年結(jié)算利率顯示，多款產(chǎn)品超過(guò)4%。

專屬商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)是一種資金長(zhǎng)期鎖定、專門用于個(gè)人養(yǎng)老保障的保險(xiǎn)產(chǎn)品，具有投保簡(jiǎn)便、繳費(fèi)靈活、收益穩(wěn)健等特點(diǎn)。專屬商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)屬于養(yǎng)老第三支柱政策性試點(diǎn)產(chǎn)品，自2022年3月試點(diǎn)區(qū)域擴(kuò)大到全國(guó)范圍，目前已轉(zhuǎn)為常態(tài)化運(yùn)行。截至1月10日，有13家公司共19款專屬商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)產(chǎn)品納入個(gè)人養(yǎng)老金產(chǎn)品中。

據(jù)悉，專屬商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)包括穩(wěn)健賬戶、進(jìn)取賬戶兩類賬戶。《每日經(jīng)濟(jì)新聞》記者梳理相關(guān)公司的產(chǎn)品信息，穩(wěn)健賬戶2024年結(jié)算利率在2.5%~4.07%的區(qū)間，進(jìn)取賬戶2024年結(jié)算利率在2% ~4.12%的區(qū)間。據(jù)業(yè)內(nèi)統(tǒng)計(jì)，穩(wěn)健賬戶和進(jìn)取賬戶的平均收益率（算數(shù)平均值）分別為3.11%和3.24%。

在利率下行背景下，專屬商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)結(jié)算利率也有一定下滑，但整體表現(xiàn)仍較為穩(wěn)健。除上述幾款結(jié)算利率超過(guò)4%的產(chǎn)品之外，還有部分產(chǎn)品結(jié)算利率較2023年還有所上調(diào)，不過(guò)這些利率上調(diào)產(chǎn)品目前已經(jīng)停售。

如何取得較高收益水平？

在披露2024結(jié)算利率的約20款產(chǎn)品中，穩(wěn)健賬戶2024年結(jié)算利率在2.5%~4.07%區(qū)間；進(jìn)取賬戶2024年結(jié)算利率在2% ~4.12%區(qū)間。據(jù)業(yè)內(nèi)統(tǒng)計(jì)，穩(wěn)健賬戶和進(jìn)取賬戶的平均收益率（算數(shù)平均值）分別為3.11%和3.24%；而從兩類賬戶的產(chǎn)品表現(xiàn)看，進(jìn)取賬戶的表現(xiàn)好于穩(wěn)健賬戶的有16款產(chǎn)品，占比達(dá)80%。

也有少數(shù)產(chǎn)品的穩(wěn)健賬戶表現(xiàn)好于進(jìn)取賬戶。如人保壽險(xiǎn)福壽年年專屬商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)D款、E款、F款，穩(wěn)健賬戶結(jié)算利率均為3.4%，進(jìn)取賬戶2024年結(jié)算利率均為3.1%。此外新華保險(xiǎn)的卓越優(yōu)選專屬商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)的穩(wěn)健賬戶和進(jìn)取賬戶，結(jié)算利率均為3.5%。

此外，國(guó)民養(yǎng)老和新華養(yǎng)老等2家養(yǎng)老險(xiǎn)公司的結(jié)算利率水平較高，均達(dá)到了4%以上。其中，國(guó)民養(yǎng)老的國(guó)民共同富裕專屬商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)、國(guó)民共同富裕B款專屬商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)2024年收益率最高，兩款產(chǎn)品的穩(wěn)健賬戶、進(jìn)取賬戶結(jié)算利率分別為4.07%、4.12%。

該產(chǎn)品如何取得較高收益水平？國(guó)民養(yǎng)老對(duì)《每日經(jīng)濟(jì)新聞》記者回應(yīng)稱，專屬商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)產(chǎn)品遵循穩(wěn)健的策略，以固收打底，以權(quán)益及另類博取彈性、增厚收益，力爭(zhēng)為客戶贏得穩(wěn)定的絕對(duì)收益。

固收方面，以長(zhǎng)期利率債及信用債為主要配置品種，增強(qiáng)賬戶資產(chǎn)負(fù)債匹配同時(shí)獲取期限溢價(jià)。權(quán)益方面，保持適中的權(quán)益?zhèn)}位，積極布局高股息資產(chǎn)，擇機(jī)加倉(cāng)業(yè)務(wù)穩(wěn)定且業(yè)績(jī)穩(wěn)健，能夠穿越經(jīng)濟(jì)周期的優(yōu)質(zhì)標(biāo)的。此外，重點(diǎn)挖掘新興行業(yè)機(jī)會(huì)，圍繞分支機(jī)構(gòu)所在地儲(chǔ)備優(yōu)質(zhì)項(xiàng)目，與當(dāng)?shù)卣?、企業(yè)建立良好的溝通交流機(jī)制，尋找穩(wěn)定性資產(chǎn)。在公募REITs領(lǐng)域，把握市場(chǎng)波段機(jī)會(huì)，深挖優(yōu)質(zhì)資產(chǎn)，為賬戶貢獻(xiàn)可觀的收益。

此外，新華養(yǎng)老盈佳人生專屬商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)、新華養(yǎng)老盈佳人生（智享版）專屬商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)的穩(wěn)健賬戶、進(jìn)取賬戶結(jié)算利率分別為4.05%、4.1%。

近年整體結(jié)算利率下行

自2021年開始試點(diǎn)以來(lái)，專屬商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)已經(jīng)走過(guò)3年多時(shí)間?！睹咳战?jīng)濟(jì)新聞》記者注意到，從2022年至2024年的結(jié)算利率看，整體呈現(xiàn)下行趨勢(shì)。

以2022年起披露結(jié)算利率的近10款產(chǎn)品而言：2022年穩(wěn)健賬戶結(jié)算利率在4%~5.15%，進(jìn)取賬戶結(jié)算利率在4.6%~5.7%；2023年穩(wěn)健賬戶結(jié)算利率在2.1%~4.15%，進(jìn)取賬戶結(jié)算利率在3%~4.25%；2024年穩(wěn)健賬戶結(jié)算利率在2.9%~4.07%，進(jìn)取賬戶結(jié)算利率在3.1%~4.12%。與2023年相比，結(jié)算利率繼續(xù)下調(diào)，但幅度有所減小。

也有部分產(chǎn)品結(jié)算利率較2023年還有所上調(diào)，抬高了2024年結(jié)算利率的整體水平。

例如，新華養(yǎng)老盈佳人生專屬商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)，2023年穩(wěn)健賬戶、進(jìn)取賬戶結(jié)算利率分別為4%、3.6%，2024年穩(wěn)健賬戶、進(jìn)取賬戶結(jié)算利率分別上調(diào)為4.05%、4.1%。太平歲歲金生專屬商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)，2023年穩(wěn)健賬戶結(jié)算利率為2.1%，2024年穩(wěn)健賬戶結(jié)算利率上調(diào)為2.9%。

此外，恒安標(biāo)準(zhǔn)養(yǎng)老信天翁·啟航專屬商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)2023年穩(wěn)健賬戶、進(jìn)取賬戶結(jié)算利率分別為3.5%、3.6%，也高于2024年穩(wěn)健賬戶、進(jìn)取賬戶結(jié)算利率分別為2.6%、3%水平。恒安標(biāo)準(zhǔn)養(yǎng)老方面表示，在投資策略上，公司一方面充分發(fā)揮保險(xiǎn)資金的大類資產(chǎn)配置能力，通過(guò)分散化的投資策略來(lái)抵御市場(chǎng)大幅波動(dòng)；另一方面，公司通過(guò)持續(xù)深入的投資研究推動(dòng)投資決策，力爭(zhēng)獲得良好的投資回報(bào)。

《每日經(jīng)濟(jì)新聞》記者注意到，這些利率上調(diào)產(chǎn)品目前已經(jīng)停售。從各家公司的迭代產(chǎn)品來(lái)看，結(jié)算利率水平仍較為平穩(wěn)，但新上線產(chǎn)品的保底利率紛紛下調(diào)。

比如，太平盛世福享金生專屬商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)、國(guó)民共同富裕專屬商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)保底利率是3%，目前在售的太平盛世福享金生B款專屬商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)、國(guó)民共同富裕B款專屬商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)保底利率為2%。此外，新華養(yǎng)老盈佳人生專屬商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)、人保壽險(xiǎn)福壽年年專屬商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)保底利率是2.5%，目前在售的新華養(yǎng)老盈佳人生（智享版）專屬商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)、人保壽險(xiǎn)福壽年年專屬商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)D款、E款、F款保底利率均為2%。

目前，在售產(chǎn)品的穩(wěn)健賬戶保底利率在1.5%~2%區(qū)間，多數(shù)產(chǎn)品保底利率為2%，進(jìn)取賬戶保底利率在0%~0.75%區(qū)間，多數(shù)產(chǎn)品保底利率0.5%。

滿足參保人多樣化需求

2021年啟動(dòng)試點(diǎn)的專屬商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)，是與養(yǎng)老第三支柱相關(guān)的一項(xiàng)保險(xiǎn)產(chǎn)品。首批試點(diǎn)單位包括中國(guó)人壽、人保壽險(xiǎn)、太平人壽、太保壽險(xiǎn)、泰康人壽和新華保險(xiǎn)。隨著2022年3月1日起試點(diǎn)擴(kuò)大，在原有6家試點(diǎn)保險(xiǎn)公司基礎(chǔ)上，允許養(yǎng)老保險(xiǎn)公司參加。

在去年的保險(xiǎn)新“國(guó)十條”明確提出，積極發(fā)展第三支柱養(yǎng)老保險(xiǎn)。鼓勵(lì)開發(fā)適應(yīng)個(gè)人養(yǎng)老金制度的新產(chǎn)品和專屬產(chǎn)品等。截至1月10日，有13家公司共19款專屬商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)產(chǎn)品納入個(gè)人養(yǎng)老金產(chǎn)品范圍。

作為一類“保底+浮動(dòng)”收益模式的保險(xiǎn)產(chǎn)品，專屬商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)提供穩(wěn)健型、進(jìn)取型兩種不同的投資組合，消費(fèi)者可根據(jù)自己的需求和風(fēng)險(xiǎn)偏好自主選擇。

在業(yè)內(nèi)看來(lái)，專屬商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)的優(yōu)勢(shì)在于靈活性高、稅收優(yōu)惠以及長(zhǎng)期穩(wěn)健。國(guó)民養(yǎng)老相關(guān)負(fù)責(zé)人表示，該產(chǎn)品允許參保人根據(jù)自身經(jīng)濟(jì)狀況和需求靈活調(diào)整繳費(fèi)金額和期限，非常適合收入不穩(wěn)定或工作時(shí)間不固定的新業(yè)態(tài)從業(yè)人員；產(chǎn)品設(shè)計(jì)了“穩(wěn)健賬戶”和“進(jìn)取賬戶”雙賬戶功能，包含了多種投資組合選項(xiàng)，參保人可以根據(jù)自己的風(fēng)險(xiǎn)偏好選擇合適的投資策略；產(chǎn)品提供多種養(yǎng)老金領(lǐng)取方式，滿足參保人多樣化的養(yǎng)老需求。

“因產(chǎn)品投資收益穩(wěn)健、有保底、繳費(fèi)方式靈活、養(yǎng)老保障強(qiáng)、購(gòu)買便捷受到廣大客戶和合作渠道青睞?！毙氯A養(yǎng)老方面表示，自2022年推出專屬商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)產(chǎn)品以來(lái)，已與6家銀行、電子社?？ā㈩^部互聯(lián)網(wǎng)等渠道合作推廣銷售，截至2024年底，累計(jì)觸達(dá)客戶超3萬(wàn)人、規(guī)模近20億元。

多家養(yǎng)老險(xiǎn)公司在受訪中表示看好這一險(xiǎn)種的發(fā)展前景。國(guó)民養(yǎng)老表示，專屬商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)安全性高、保障性強(qiáng)，讓利普惠，具有一定長(zhǎng)期積累養(yǎng)老金的功能，可長(zhǎng)期或終身領(lǐng)取，非常適合各類人群的養(yǎng)老金融需求。公司將繼續(xù)助力推動(dòng)專屬商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)發(fā)展，不斷優(yōu)化產(chǎn)品設(shè)計(jì)和服務(wù)。

記者還注意到，2024年12月以來(lái)，工銀安盛、交銀人壽、農(nóng)銀人壽等多家銀行系險(xiǎn)企也推出了專屬商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)產(chǎn)品，持續(xù)擴(kuò)容個(gè)人養(yǎng)老金產(chǎn)品供給。