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證券時(shí)報(bào)記者 劉敬元

專屬商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)產(chǎn)品繼續(xù)交出較好的投資成績(jī)單。

據(jù)證券時(shí)報(bào)記者統(tǒng)計(jì)，27只專屬商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)產(chǎn)品中，2024年穩(wěn)健賬戶收益率在2%～4.07%區(qū)間，進(jìn)取賬戶收益率在2.5%～4.12%區(qū)間。其中，七成產(chǎn)品結(jié)算利率在3%及以上水平。

隨壽險(xiǎn)產(chǎn)品預(yù)定利率調(diào)整等情況，保險(xiǎn)公司近兩年對(duì)專屬商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)產(chǎn)品更新?lián)Q代較多。

27只產(chǎn)品結(jié)算利率公布

截至日前，至少有27只專屬商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)產(chǎn)品公布了2024年結(jié)算利率，結(jié)算利率可視作客戶實(shí)際收益率。其中，穩(wěn)健賬戶結(jié)算利率在2%～4.07%，平均值3.18%，中位數(shù)為3.1%；進(jìn)取賬戶收益率在2.5%～4.12%，平均數(shù)和中位數(shù)均為3.3%。

整體上，有七成產(chǎn)品結(jié)算利率都在3%及以上水平。據(jù)證券時(shí)報(bào)記者統(tǒng)計(jì)，27只產(chǎn)品中，兩類賬戶結(jié)算利率都在3%及以上的產(chǎn)品有19只。分賬戶看，穩(wěn)健賬戶收益率在3%及以上的有20只產(chǎn)品；進(jìn)取賬戶收益率達(dá)到3%及以上的有25只產(chǎn)品。

有4只產(chǎn)品結(jié)算利率達(dá)到4%以上。其中，國(guó)民養(yǎng)老的國(guó)民共同富裕、國(guó)民共同富裕B款的穩(wěn)健賬戶利率為4.07%、進(jìn)取賬戶利率為4.12%，新華養(yǎng)老的盈佳人生、盈佳人生（智享版）穩(wěn)健賬戶利率為4.05%、進(jìn)取賬戶利率為4.1%，分別位居兩類賬戶結(jié)算利率的前兩位。

此外，恒安標(biāo)準(zhǔn)養(yǎng)老信天翁·啟航、新華保險(xiǎn)卓越優(yōu)選表現(xiàn)也較好，這2只產(chǎn)品穩(wěn)健賬戶和進(jìn)取賬戶結(jié)算利率均達(dá)3.5%及以上。

收益率整體下行

從過往幾年看，專屬商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)結(jié)算利率逐漸走低，2024年整體延續(xù)這一趨勢(shì)。

據(jù)證券時(shí)報(bào)記者統(tǒng)計(jì)，有可比數(shù)據(jù)的16只產(chǎn)品中，10只產(chǎn)品2024年的穩(wěn)健賬戶收益較2023年下降，11只產(chǎn)品進(jìn)取賬戶收益同比下降。

此類產(chǎn)品近年收益區(qū)間為：2021年7只產(chǎn)品，穩(wěn)健賬戶結(jié)算利率為4%～6%，進(jìn)取賬戶結(jié)算利率為5%～6.1%；2022年13只產(chǎn)品，穩(wěn)健賬戶結(jié)算利率為4.0%～5.15%，進(jìn)取賬戶結(jié)算利率為4.5%～5.7%；2023年16只產(chǎn)品，穩(wěn)健賬戶結(jié)算利率為2.1%～4.15%，進(jìn)取賬戶結(jié)算利率為2.5%～4.25%；2024年27只產(chǎn)品，穩(wěn)健賬戶結(jié)算利率為2%～4.07%，進(jìn)取賬戶結(jié)算利率為2.5%～4.12%。

新產(chǎn)品

保底利率降至2%及以下

近兩年，在壽險(xiǎn)業(yè)預(yù)定利率下調(diào)等市場(chǎng)因素影響下，專屬商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)產(chǎn)品也出現(xiàn)密集停售和更新?lián)Q代。一個(gè)變化在于，新產(chǎn)品的“最低保證利率”（或稱“保底利率”）有所下調(diào)，保底利率最高值已降至2%。

據(jù)證券時(shí)報(bào)記者統(tǒng)計(jì)，目前在售的15只專屬養(yǎng)老產(chǎn)品中，穩(wěn)健賬戶最低保證利率有2只為1.5%、13只為2%。這意味著，保底利率從產(chǎn)品出現(xiàn)之初最高的3%降至2%；進(jìn)取賬戶保底利率在0～0.75%，保底利率最高值從1.2%降至0.75%。

需要明確的是，保底利率低不代表實(shí)際收益低，保底利率更高也不一定代表實(shí)際收益就更高。一位險(xiǎn)資投資人士曾向證券時(shí)報(bào)記者介紹，在資金投資運(yùn)作過程中，保底收益會(huì)對(duì)資金投向形成一種約束，過高的保底利率會(huì)限制投資策略，未必能夠給客戶帶來更高的長(zhǎng)期回報(bào)。

從實(shí)際情況看，大部分產(chǎn)品的結(jié)算收益好于最低保證利率。其中，所有在售產(chǎn)品的進(jìn)取賬戶2024年收益率都比保底利率高2.5個(gè)百分點(diǎn)以上；多只產(chǎn)品進(jìn)取賬戶保底利率為0，但實(shí)際收益在3%以上。從穩(wěn)健賬戶看，國(guó)民養(yǎng)老國(guó)民共同富裕B款、新華養(yǎng)老盈佳人生（智享版）的穩(wěn)健賬戶收益率也比保底利率高2個(gè)百分點(diǎn)以上。

也有數(shù)只已停售產(chǎn)品穩(wěn)健賬戶2024年按保底利率來結(jié)算收益。例如，太平養(yǎng)老的太平盛世福享金生，穩(wěn)健賬戶的結(jié)算利率即為最低保證利率3%，這也是此類產(chǎn)品保底利率的最高水平。此外，泰康人壽的泰康臻享百歲、泰康臻享百歲B款的穩(wěn)健賬戶結(jié)算利率為2.85%，平安養(yǎng)老的平安富民寶穩(wěn)健賬戶結(jié)算利率為2.5%，均與最低保證利率一致。

保險(xiǎn)公司在公告產(chǎn)品停售時(shí)表示，在相關(guān)產(chǎn)品停售后，仍會(huì)按照已生效保險(xiǎn)合同約定，為客戶提供保險(xiǎn)保障和后續(xù)服務(wù)。這意味著，已購(gòu)買的專屬商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)產(chǎn)品即使停售，也不影響合同約定的保底利率和后續(xù)收益權(quán)益。舉例來說，此前購(gòu)買了人保壽險(xiǎn)福壽年年、太平養(yǎng)老太平盛世福享金生、國(guó)民養(yǎng)老國(guó)民共同富裕的客戶，仍可以持續(xù)享受穩(wěn)健賬戶保底利率3%的待遇。

收益穩(wěn)健交費(fèi)靈活

專屬商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)產(chǎn)品是保險(xiǎn)業(yè)2021年創(chuàng)新推出的一類產(chǎn)品。從形態(tài)上看，專屬商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)產(chǎn)品以養(yǎng)老保障為目的，“養(yǎng)老”專屬性強(qiáng)，期限為終身或長(zhǎng)期，產(chǎn)品分為“積累期”和“領(lǐng)取期”兩個(gè)階段，客戶退休后可以開始領(lǐng)取。積累期收益為“保證+浮動(dòng)”模式，交費(fèi)方式除傳統(tǒng)的躉交、期交之外，還有“不定期追加”方式。產(chǎn)品責(zé)任除養(yǎng)老年金外，還提供失能護(hù)理及疾病全殘保障。

專屬商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)是養(yǎng)老第三支柱的重點(diǎn)保險(xiǎn)類型，相關(guān)產(chǎn)品基本都進(jìn)入了個(gè)人養(yǎng)老金產(chǎn)品目錄。

這意味著，如果從個(gè)人養(yǎng)老金賬戶購(gòu)買，能享受抵稅優(yōu)惠。相較其他納入個(gè)人養(yǎng)老金的保險(xiǎn)產(chǎn)品，專屬商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)產(chǎn)品的收益有一定彈性，交費(fèi)更具靈活性。養(yǎng)老險(xiǎn)公司人士稱，專屬商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)具有一定政策性，保險(xiǎn)公司對(duì)此類產(chǎn)品都很重視，會(huì)通過多種途徑力爭(zhēng)穩(wěn)健和良好的收益。

業(yè)界人士認(rèn)為，專屬商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)正收益的長(zhǎng)期“復(fù)利”式積累，將使得賬戶資金穩(wěn)健增值，為風(fēng)險(xiǎn)偏好穩(wěn)健的客戶提供了適合的積累養(yǎng)老金的方式。

目前，推出專屬商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)的保險(xiǎn)公司已增至17家，包括6家大型壽險(xiǎn)公司，7家養(yǎng)老險(xiǎn)公司，以及工銀安盛人壽、農(nóng)銀人壽、交銀人壽、中信保誠(chéng)人壽在內(nèi)的4家銀行系公司。