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專家建議投資者結(jié)合自身風(fēng)險(xiǎn)偏好、理財(cái)知識(shí)、年齡情況配置產(chǎn)品

12月12日，人力資源社會(huì)保障部等5部門發(fā)布《關(guān)于全面實(shí)施個(gè)人養(yǎng)老金制度的通知》（以下簡稱《通知》）?！锻ㄖ访鞔_，自12月15日起，將個(gè)人養(yǎng)老金制度從北京、上海、廣州等36個(gè)先行城市（地區(qū)）推開至全國。參加城鎮(zhèn)職工基本養(yǎng)老保險(xiǎn)或者城鄉(xiāng)居民基本養(yǎng)老保險(xiǎn)的勞動(dòng)者，均可以參加個(gè)人養(yǎng)老金制度。稅收優(yōu)惠政策的實(shí)施范圍從36個(gè)先行城市（地區(qū)）同步擴(kuò)大到全國。最新數(shù)據(jù)顯示，我國個(gè)人養(yǎng)老金開戶人數(shù)突破7000萬。

《通知》進(jìn)一步明確了相關(guān)支持政策，并就投資產(chǎn)品、提前支取、風(fēng)險(xiǎn)管理等問題，作出了一系列調(diào)整。

個(gè)人養(yǎng)老金由政府政策支持、個(gè)人自愿參加、市場化運(yùn)營，享受稅收優(yōu)惠

目前，我國養(yǎng)老保險(xiǎn)體系主要有三大支柱。第一支柱為基本養(yǎng)老保險(xiǎn)，包括城鎮(zhèn)職工基本養(yǎng)老保險(xiǎn)和城鄉(xiāng)居民基本養(yǎng)老保險(xiǎn)，立足于?；?。第二支柱為企業(yè)年金、職業(yè)年金，由用人單位及其職工建立，主要發(fā)揮補(bǔ)充作用。第三支柱為個(gè)人儲(chǔ)蓄性養(yǎng)老保險(xiǎn)和商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)。

個(gè)人養(yǎng)老金是國家關(guān)于第三支柱的制度性安排，為實(shí)現(xiàn)個(gè)人補(bǔ)充養(yǎng)老提供制度保障，由政府政策支持、個(gè)人自愿參加、市場化運(yùn)營，能享受稅收優(yōu)惠。

實(shí)施個(gè)人養(yǎng)老金制度的目的，是通過政策引導(dǎo)，鼓勵(lì)具備條件的人員在年輕時(shí)進(jìn)行養(yǎng)老儲(chǔ)備，并通過市場化運(yùn)營的方式實(shí)現(xiàn)積累資金的保值增值，在基本養(yǎng)老保險(xiǎn)和企業(yè)、職業(yè)年金的基礎(chǔ)上再增加一份積累，為老年生活再添一份保障。

參加個(gè)人養(yǎng)老金，參加人需要開立個(gè)人養(yǎng)老金賬戶和個(gè)人養(yǎng)老金資金賬戶，年繳費(fèi)上限為1.2萬元。參加人可以在商業(yè)銀行網(wǎng)點(diǎn)或銀行APP上，一并開立個(gè)人養(yǎng)老金賬戶及個(gè)人養(yǎng)老金資金賬戶。賬戶開立并進(jìn)行繳存后，參加人即可根據(jù)自身偏好，自主選購養(yǎng)老金融產(chǎn)品獲取收益，商業(yè)銀行可提供投資建議。

民眾參與個(gè)人養(yǎng)老金制度享受稅收優(yōu)惠。對(duì)繳費(fèi)者按每年1.2萬元的限額予以稅前扣除，對(duì)賬戶資金的投資收益不征稅，領(lǐng)取時(shí)按3%較低稅率征稅。

“舉例來說，一個(gè)投資者去年應(yīng)納稅所得額為20萬元。如果他繳存了1.2萬元進(jìn)入個(gè)人養(yǎng)老金賬戶，那么按照1.2萬元的限額予以稅前扣除，乘以20%的稅率，他當(dāng)年可節(jié)省個(gè)稅2400元?！北本﹪視?huì)計(jì)學(xué)院副院長李旭紅說。

李旭紅說，投資者領(lǐng)取個(gè)人養(yǎng)老金時(shí)，單獨(dú)按照3%的稅率計(jì)算繳納個(gè)人所得稅，不并入綜合所得。這一稅率相對(duì)較低，且無論個(gè)人養(yǎng)老金的數(shù)額多少，都按此稅率計(jì)稅。例如，投資者領(lǐng)取1萬元，個(gè)稅即為300元。

可供投資的產(chǎn)品數(shù)量已超過900只

個(gè)人養(yǎng)老金通過購買相關(guān)金融產(chǎn)品獲取收益。因此投資產(chǎn)品的品類是否豐富、能否有較多收益穩(wěn)健的產(chǎn)品，直接關(guān)系到制度吸引力。

記者從國家社會(huì)保險(xiǎn)公共服務(wù)平臺(tái)獲悉：截至12月12日，個(gè)人養(yǎng)老金產(chǎn)品已包括26款理財(cái)類產(chǎn)品、466款儲(chǔ)蓄類產(chǎn)品、165款保險(xiǎn)類產(chǎn)品和200款公募基金產(chǎn)品。

《通知》規(guī)定，在現(xiàn)有理財(cái)產(chǎn)品、儲(chǔ)蓄存款、商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)和公募基金產(chǎn)品基礎(chǔ)上，將國債、特定養(yǎng)老儲(chǔ)蓄、指數(shù)基金納入個(gè)人養(yǎng)老金產(chǎn)品范圍。

根據(jù)《通知》要求，中國證監(jiān)會(huì)及時(shí)優(yōu)化產(chǎn)品供給，已將首批85只權(quán)益類指數(shù)基金納入個(gè)人養(yǎng)老金投資產(chǎn)品目錄。這意味著個(gè)人養(yǎng)老金可供投資的產(chǎn)品數(shù)量已超過900只。

首批權(quán)益類指數(shù)基金中，跟蹤各類寬基指數(shù)的產(chǎn)品78只，跟蹤紅利指數(shù)的產(chǎn)品7只，包括滬深300指數(shù)、中證A500指數(shù)、創(chuàng)業(yè)板指數(shù)等普通指數(shù)基金、指數(shù)增強(qiáng)基金、ETF聯(lián)接基金。這些產(chǎn)品同樣實(shí)施費(fèi)率優(yōu)惠，讓利投資者。

中國郵政儲(chǔ)蓄銀行研究員婁飛鵬分析，此次《通知》將國債、特定養(yǎng)老儲(chǔ)蓄、指數(shù)基金納入個(gè)人養(yǎng)老金產(chǎn)品范圍，有助于更好滿足投資者的投資需求。隨著個(gè)人養(yǎng)老金產(chǎn)品種類不斷豐富、數(shù)量不斷增加，在個(gè)人養(yǎng)老金投資中做好產(chǎn)品選擇顯得更加重要。

“個(gè)人養(yǎng)老金中的儲(chǔ)蓄類產(chǎn)品、國債產(chǎn)品較為穩(wěn)健，預(yù)期收益相對(duì)較低，適合具有‘保本’需求的投資者。理財(cái)類產(chǎn)品預(yù)期收益和風(fēng)險(xiǎn)相對(duì)平衡，波動(dòng)較平緩，適合追求一定投資收益的投資者。基金類產(chǎn)品風(fēng)險(xiǎn)水平相對(duì)較高，預(yù)期收益也較高，適合于風(fēng)險(xiǎn)偏好較高、有一定投資經(jīng)驗(yàn)的投資者。保險(xiǎn)類產(chǎn)品在提供一定預(yù)期收益的同時(shí)，還具有風(fēng)險(xiǎn)保障作用。”婁飛鵬說。

招聯(lián)首席研究員董希淼建議，對(duì)具有投資理財(cái)知識(shí)和經(jīng)驗(yàn)、追求較高收益，同時(shí)有一定風(fēng)險(xiǎn)承受能力的投資者來說，可著重考慮配置養(yǎng)老目標(biāo)基金和養(yǎng)老理財(cái)?shù)犬a(chǎn)品。“考慮到基金產(chǎn)品收益在短期內(nèi)可能出現(xiàn)一定波動(dòng)，因而更建議投資者長期持有。”董希淼說。

此外，特定養(yǎng)老儲(chǔ)蓄受存款保險(xiǎn)保護(hù)，國債由國家信用支撐，是非常穩(wěn)健的選擇。一些保險(xiǎn)產(chǎn)品設(shè)計(jì)了保底利率。這些更加適合風(fēng)險(xiǎn)偏好較低、希望“保本”的投資者。指數(shù)基金具有風(fēng)險(xiǎn)分散、透明度高等特點(diǎn)，有利于實(shí)現(xiàn)養(yǎng)老資產(chǎn)長期增值。

“總的看，這幾類產(chǎn)品均具有運(yùn)營穩(wěn)健、長期增值的特征。消費(fèi)者既要結(jié)合自身風(fēng)險(xiǎn)偏好、理財(cái)知識(shí)進(jìn)行產(chǎn)品配置，同時(shí)也要考慮自己的年齡情況?！倍ｍ嫡f，一般來說，距離退休時(shí)間比較近的投資者，建議選擇更穩(wěn)健的產(chǎn)品，避免一些風(fēng)險(xiǎn)相對(duì)較高的產(chǎn)品出現(xiàn)短期虧損的情況；而對(duì)年輕消費(fèi)者來說，可以考慮配置更多的基金、理財(cái)產(chǎn)品。

增加提前領(lǐng)取情形，方式也更加靈活

有了豐富的產(chǎn)品，還需簡化流程?！锻ㄖ芬笊虡I(yè)銀行提高服務(wù)的便利化水平，取消了線上購買商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)產(chǎn)品的“錄音錄像”要求。

“這將便于參加人‘一站式’購買個(gè)人養(yǎng)老金產(chǎn)品，有助于提高老百姓投資的積極性?！敝袊嗣翊髮W(xué)教授董克用說，經(jīng)過兩年先行實(shí)施，個(gè)人養(yǎng)老金制度已吸引了7000多萬人參加。如何留住客戶、吸引資金，需要金融機(jī)構(gòu)更多發(fā)揮專業(yè)水平，想辦法幫助大家降低投資難度、穩(wěn)定產(chǎn)品收益。

《通知》還增加了提前領(lǐng)取情形，除達(dá)到領(lǐng)取基本養(yǎng)老金年齡、完全喪失勞動(dòng)能力、出國（境）定居等領(lǐng)取條件外，參加人患重大疾病、領(lǐng)取失業(yè)保險(xiǎn)金達(dá)到一定條件或者正在領(lǐng)取最低生活保障金的，也可以申請(qǐng)?zhí)崆邦I(lǐng)取個(gè)人養(yǎng)老金。領(lǐng)取方式也將更加靈活。參加人可以選擇按月、分次或者一次性領(lǐng)取個(gè)人養(yǎng)老金，并可進(jìn)行變更。

參加人達(dá)到領(lǐng)取條件，可以通過各級(jí)社會(huì)保險(xiǎn)經(jīng)辦機(jī)構(gòu)、全國統(tǒng)一線上服務(wù)入口和商業(yè)銀行等途徑提出申請(qǐng)并經(jīng)核實(shí)后，由商業(yè)銀行將個(gè)人養(yǎng)老金發(fā)放至本人社?？ㄣy行賬戶。

（綜合人民日?qǐng)?bào)記者邱超奕、屈信明、葛孟超、趙展慧及新華社報(bào)道）