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省聯(lián)社改革步伐加快。

界面新聞?dòng)浾咦⒁獾?，四川、?nèi)蒙古、江西等地近日披露了省聯(lián)社改革的最新情況。其中，江西省將采取“上參下”的模式組建農(nóng)商聯(lián)合銀行；內(nèi)蒙古農(nóng)村商業(yè)銀行預(yù)計(jì)將在2025年12月31日前設(shè)立登記；四川農(nóng)商聯(lián)合銀行獲批受讓多家農(nóng)商行股權(quán)。

目前來(lái)看，在“一省一策”的監(jiān)管導(dǎo)向下，已經(jīng)披露方案的省份普遍選擇了聯(lián)合銀行模式，或者采用省級(jí)農(nóng)商行統(tǒng)一法人模式。

有分析人士在接受界面新聞?dòng)浾卟稍L時(shí)說(shuō)，在聯(lián)合銀行模式下，聯(lián)合銀行由全省農(nóng)信法人機(jī)構(gòu)入股組成，地方農(nóng)信社依然保留獨(dú)立法人資格。“如果本省農(nóng)商行的業(yè)務(wù)發(fā)展較為健康成熟，可能采用聯(lián)合銀行的方式更合適，利于發(fā)揮每家銀行的發(fā)展優(yōu)勢(shì)，改革成本也更低。”

多個(gè)省份改革有新進(jìn)展

界面新聞?dòng)浾咦⒁獾?，江西省?lián)社黨委書記、理事長(zhǎng)王東升近日刊文表示，江西省聯(lián)社將通過(guò)組建聯(lián)合銀行的改革模式，以自上而下的資本股權(quán)為紐帶，理順行業(yè)管理體制和公司治理機(jī)制。

據(jù)了解，這是公開信息中，江西省聯(lián)社首次明確采取“上參下”的模式組建江西農(nóng)商聯(lián)合銀行。所謂“上參下”模式，是指由省聯(lián)社向市縣農(nóng)信機(jī)構(gòu)逐級(jí)參股。該改革模式此前已有先例，山西農(nóng)商聯(lián)合銀行為全國(guó)首批采取“上參下”模式改革組建的銀行。

江西省聯(lián)社于今年4月召開社員大會(huì)。會(huì)議決定，在江西省聯(lián)社基礎(chǔ)上組建江西農(nóng)村商業(yè)聯(lián)合銀行股份有限公司(暫定名)，并授權(quán)籌建工作小組組織實(shí)施和開展籌建工作。

內(nèi)蒙古省聯(lián)社改革也有了新的消息。近日，上市公司蒙草生態(tài)環(huán)境（集團(tuán)）股份有限公司發(fā)布公告稱，內(nèi)蒙古農(nóng)村商業(yè)銀行預(yù)計(jì)將在2025年12月31日前設(shè)立登記。這意味著，又一家單一法人的省級(jí)農(nóng)商銀行或?qū)⒑芸煺Q生。

今年8月，《內(nèi)蒙古日?qǐng)?bào)》刊登公告，透露了內(nèi)蒙古農(nóng)商行籌建事宜的進(jìn)展——內(nèi)蒙古農(nóng)信社聯(lián)合社、93家內(nèi)蒙古農(nóng)信法人機(jī)構(gòu)及其發(fā)起設(shè)立的26家區(qū)內(nèi)村鎮(zhèn)銀行已分別完成內(nèi)部公司治理程序，審議通過(guò)了以新設(shè)合并方式組建內(nèi)蒙古農(nóng)商行相關(guān)事項(xiàng)并形成決議。

內(nèi)蒙古農(nóng)信現(xiàn)有法人機(jī)構(gòu)93家，其中農(nóng)商銀行37家、農(nóng)村合作銀行3家、統(tǒng)一法人社53家。工商登記信息顯示，當(dāng)前內(nèi)蒙古自治區(qū)農(nóng)村信用社聯(lián)合社由93家法人機(jī)構(gòu)持股組成，持股比例較為分散，最少的持股0.1%，最多的也只有5.39%。

近日，四川農(nóng)信系統(tǒng)自上而下參股迎來(lái)實(shí)質(zhì)性進(jìn)展。四川農(nóng)商聯(lián)合銀行獲批受讓綿陽(yáng)農(nóng)商行5.45%股權(quán)、內(nèi)江農(nóng)商行7.21%股權(quán)，轉(zhuǎn)讓方分別為涼山農(nóng)商行、遂寧農(nóng)商行。

目前，四川全省市縣級(jí)法人機(jī)構(gòu)已全部改制成為農(nóng)商行，以四川省聯(lián)社為基礎(chǔ)改制而成的四川農(nóng)商聯(lián)合銀行已于年初開業(yè)，市級(jí)機(jī)構(gòu)改革加快推進(jìn)。

不同模式各有優(yōu)缺點(diǎn)

省聯(lián)社曾是上一輪農(nóng)信社改革的產(chǎn)物，被定位為對(duì)轄內(nèi)農(nóng)信社承擔(dān)管理、指導(dǎo)、協(xié)調(diào)、服務(wù)職能。但管理自上而下與產(chǎn)權(quán)自下而上帶來(lái)的權(quán)責(zé)不對(duì)等、行政干預(yù)、窩案串案頻發(fā)等問(wèn)題卻日益凸顯，推進(jìn)新一輪體制改革迫在眉睫。

央行發(fā)布的報(bào)告也提到，目前，全國(guó)農(nóng)信社風(fēng)險(xiǎn)總體可控，但受歷史性、周期性、體制性等多種因素影響，農(nóng)信社也積累了一些問(wèn)題和風(fēng)險(xiǎn)，具體包括省級(jí)聯(lián)社職能定位不清、公司治理較為薄弱、偏離“支農(nóng)支小”主業(yè)這三方面問(wèn)題。因此，有進(jìn)一步深化改革的必要性。

2022年4月，浙江省農(nóng)村信用社聯(lián)合社改制成浙江農(nóng)村商業(yè)聯(lián)合銀行，標(biāo)志著全國(guó)深化農(nóng)信社改革的“第一單”正式落地。2023年，遼寧農(nóng)商銀行、河南農(nóng)商聯(lián)合銀行、山西農(nóng)商聯(lián)合銀行等已獲批籌建，并陸續(xù)揭牌開業(yè)。2024年，四川農(nóng)商聯(lián)合銀行、廣西農(nóng)商聯(lián)合銀行、海南農(nóng)商銀行相繼開業(yè)。

目前，針對(duì)省聯(lián)社改革討論較多的模式共有四種：一是成立統(tǒng)一法人的省級(jí)農(nóng)商銀行；二是組建省農(nóng)商聯(lián)合銀行；三是改制為金融控股公司；四是改制為金融服務(wù)公司。

農(nóng)商聯(lián)合銀行被認(rèn)為是保持縣域法人機(jī)構(gòu)穩(wěn)定，改革成本較小的一種模式。在實(shí)踐中，組建聯(lián)合銀行又有兩種方式，分別是“上參下”模式和自下而上發(fā)起設(shè)立模式。

華西證券固收首席分析師姜丹表示，聯(lián)合銀行模式改革成本比較低，并且能夠保證下轄農(nóng)信機(jī)構(gòu)法人地位不發(fā)生變化，易平穩(wěn)過(guò)渡。不過(guò)，該模式并未打破原來(lái)的二級(jí)法人體制，股權(quán)和管理結(jié)構(gòu)倒置的問(wèn)題依然存在，因此聯(lián)合銀行的職能定位、具體管轄范圍、聯(lián)合銀行成員的加入退出及出資比例等問(wèn)題還依然值得討論。

平安證券研報(bào)也表示，聯(lián)合銀行模式保留了原有的眾多小銀行，改革難度較小，但聯(lián)合銀行對(duì)轄內(nèi)農(nóng)商行的管控力弱，不利于補(bǔ)充資本化解風(fēng)險(xiǎn)。“聯(lián)合銀行模式分為上參下和下參上兩種細(xì)分模式，后者的管控力度更弱?！?/p>

統(tǒng)一法人模式是將全省農(nóng)信機(jī)構(gòu)合并為統(tǒng)一法人，組建省級(jí)農(nóng)村商業(yè)銀行，原基層農(nóng)信機(jī)構(gòu)作為該農(nóng)商行的分支機(jī)構(gòu)。

姜丹指出，統(tǒng)一法人改革模式也存在操作難點(diǎn)，主要是理順股權(quán)、資產(chǎn)整合等方面有難度，因此如果區(qū)域內(nèi)農(nóng)信社數(shù)量多、上市農(nóng)商行多，就不太適合統(tǒng)一法人模式。

安永分析認(rèn)為，考慮到各省經(jīng)濟(jì)社會(huì)發(fā)展水平不一，農(nóng)信體系的發(fā)展也存在較大差異，未來(lái)對(duì)于省聯(lián)社改革，還需各省根據(jù)實(shí)際情況，因地制宜地選定省聯(lián)社的具體改革路徑。